美國房貸的四個(gè)誤區(qū)，你中招沒？
在美國貸款買房，對(duì)房貸的一些細(xì)則需要知曉，以免浪費(fèi)時(shí)間和精力。
美國房貸申請(qǐng)過程中四個(gè)常見誤區(qū)，請(qǐng)繞行。
誤區(qū)一：聯(lián)名借款人共同貸款時(shí)，銀行會(huì)取最高信用分記錄
在美國貸款，一定要有信用分?jǐn)?shù)（credit score），最低可以貸款的信用分?jǐn)?shù)不能低于620分，你的信用分?jǐn)?shù)又和你的房屋保險(xiǎn)稅和貸款利率掛鉤，信用分?jǐn)?shù)越高，你的房屋保險(xiǎn)費(fèi)用和利率就越低，超過740分，你可以申請(qǐng)低利率貸款。
在和聯(lián)名借款人（co-borrower）一起申請(qǐng)房貸時(shí)，很多人以為銀行會(huì)用信用高的一方的信用分，然而實(shí)際上銀行參考一個(gè)人的信用分時(shí)，取的是美國三大信用評(píng)分機(jī)構(gòu)（Equifax，Trans Union和Experian）給出的信用分中間值，而不是最高值。如果你是和別人聯(lián)名借款，貸款銀行參考的是信用分中間值最低的那個(gè)人。
例如，如果你的信用分中間值為780分，而你的聯(lián)名借款人的是660分，那大部分銀行將會(huì)以660分為標(biāo)準(zhǔn)決定你倆的貸款額度，而你的貸款利率也將隨之升高。雖然也會(huì)有采用信用分高的那一方的情況，但非常少見。
誤區(qū)二：最終獲批的貸款利率是當(dāng)初報(bào)的
除非你在報(bào)利率時(shí)就鎖定了利率，否則利率還會(huì)發(fā)生變化。貸款利率是當(dāng)期的抵押債券交易情況變化的，大多數(shù)銀行的貸款利率每天都在變。
你也可以鎖定利率，這需要更多的個(gè)人信息和文件材料來申請(qǐng)獲批。
在貸款審批初期，你會(huì)獲得一個(gè)初始貸款利率。由于一般買房需要時(shí)間，而在這期間銀行的日利率還會(huì)變化，只有當(dāng)你選定房子時(shí)，利率才能定下來，在此之前，你需要和你貸款的銀行不斷調(diào)整利率。
誤區(qū)三：固定利率優(yōu)于浮動(dòng)利率
固定利率（fixed rate）是指在借貸期內(nèi)不作調(diào)整的利率。也就是在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好的利率，不論貸款期內(nèi)市場利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息。
浮動(dòng)利率（Adjustable Rate）是指貸款在一定期限內(nèi)鎖定貸款利率，超過期限之后按照市場調(diào)整利率。
許多人因?yàn)椤扒蠓€(wěn)”的心態(tài)，傾向于選擇30年固定利率房貸。但是固定利率房貸一般固定利率借期越長，利率就越高，因此不是適合每個(gè)家庭。相反，如果你選5年浮動(dòng)利率房貸，你的貸款利率能比30年固定利率房貸要低上0.875%，以此計(jì)算，貸款20萬，5年固定利率貸款每月要比30年的少還146美元，貸款60萬，每月能少還438美元。
所以在買房時(shí)，不能一味求固定利率，而是根據(jù)個(gè)人具體情況，要算好你的房子究竟是借固利劃算還是借浮利合適，特別是那些買房住幾年就賣掉的家庭，浮動(dòng)利率往往更加劃算。
誤區(qū)四：房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司不會(huì)管你的貸款方
雖然法律上來說，美國的房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司無法強(qiáng)制你指定借貸方，但由于他們是你買房的代理方，所以往往會(huì)留心你的貸款來源。
經(jīng)紀(jì)公司一般會(huì)建議你選擇房屋所在地區(qū)有資質(zhì)的借貸方，這些借貸機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)氐姆杉?xì)節(jié)更熟悉，例如有關(guān)稅務(wù)，安家流程和借貸人信用評(píng)估方法等。如果向外地的借貸方申請(qǐng)貸款，他們很可能因?yàn)椴皇煜ぎ?dāng)?shù)氐囊恍┓杉?xì)節(jié)，而造成你的貸款申請(qǐng)延誤，甚至失敗的情形。
此外，向房屋所在地借貸機(jī)構(gòu)貸款，還能幫你在爭取心儀的房子時(shí)獲得優(yōu)先權(quán)，而且選擇當(dāng)?shù)亟?jīng)紀(jì)人群體信賴的的優(yōu)質(zhì)借貸方，也會(huì)讓你的買房之旅更有保障。
