美國(guó)買(mǎi)房的抵押貸款如何操作
對(duì)很多中國(guó)人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房的首付放進(jìn)去就放進(jìn)去了，很少再去動(dòng)這筆錢(qián)。不愛(ài)儲(chǔ)蓄的美國(guó)人卻特別擅長(zhǎng)從房子里面“掏”各種錢(qián)出來(lái)花，將自己的首付真是用到極致。
相信很多人都不希望錢(qián)都“鎖”在了房子上，想有更多的靈活性，比如拿一些錢(qián)來(lái)裝修房子、買(mǎi)車或者給孩子交學(xué)費(fèi)。如何解鎖房子里面的資產(chǎn)呢？？
基本概念
房屋凈值 (Home Equity) = 你的房屋價(jià)值 減去 你貸款沒(méi)還的錢(qián)。
舉個(gè)例子，如果你有一套現(xiàn)在價(jià)值70萬(wàn)美元的房子，你總共跟銀行貸了50萬(wàn)的款，剩下的20萬(wàn)就是你擁有的房屋凈值。
但如果房子價(jià)值下降的速度 ＞ 你償還抵押貸款的速度，房屋凈值就會(huì)減少。比如還是那套價(jià)值70萬(wàn)美元的房子，如果5年之后，房子只值65萬(wàn)了，你只還了4萬(wàn)的貸款，那么你所擁有的房屋凈值就變?yōu)榱?9萬(wàn)美元 ( 65萬(wàn)減46萬(wàn) ) 。
它有什么用呢？
你可以用房屋凈值做：
房屋凈值貸款 (Home equity loan)
房屋凈值信用額度 (Home equity line of credit, HELOC)
現(xiàn)金轉(zhuǎn)貸 (Cash-out refinance)
第一個(gè)， 房屋凈值貸款 (Home equity loan)
這種貸款就是我們常說(shuō)的房屋抵押貸款。假設(shè)你現(xiàn)在有20萬(wàn)美元的房屋凈值，你可以把里面的一部分拿出來(lái)用于第二次貸款。
跟普通貸款一樣，銀行批準(zhǔn)之后會(huì)一次性地把錢(qián)全給你，你每月還本金和利息就可以了。這個(gè)利息普遍都是固定的。大家一般用這種方式來(lái)投資項(xiàng)目。
第二個(gè)， 房屋凈值信用額度 (Home equity line of credit, HELOC)
與上面的不同之處在于，HELOC類似于我們用信用卡，一般銀行會(huì)給你房屋價(jià)值75%-85%的信用額度，每次你需要的時(shí)候管銀行要credit，用完之后還就可以了。
舉個(gè)例子，假設(shè)銀行批給你5萬(wàn)美元的額度，但你現(xiàn)在用不了這么多，沒(méi)關(guān)系，花多少還多少，剩下的額度之后也可以用。因?yàn)镠ELOC相對(duì)靈活，大多數(shù)人用它交學(xué)費(fèi)或者房屋裝修。
第三個(gè)就是現(xiàn)金轉(zhuǎn)貸 (Cash-out refinance)
Cash-out顧名思義就是你可以直接拿到現(xiàn)金。比如，你現(xiàn)在貸款還欠30萬(wàn)，但你已經(jīng)有10萬(wàn)的房屋凈值了，你可以通過(guò)Cash-out refinancing，重新貸款，把金額提升到$375,000，這樣你可以額外拿到$75,000的現(xiàn)金。之后還是按月分期償還就可以了。
這種模式比較適合那些需要錢(qián)，但希望貸款過(guò)程越簡(jiǎn)單越好的人。因?yàn)槟忝總€(gè)月只需要還一次貸款。而Home equity loan和HELOC則需要每個(gè)月支付兩次。
需要注意的是，重新貸款后，總共要支付的錢(qián)不一定會(huì)減少。
房產(chǎn)可以變相當(dāng)錢(qián)花，太爽了！那如何增加房屋資產(chǎn)呢？
一般有兩種方法：
盡快還完貸款
房子本身升值了
如果想快速的增長(zhǎng)你的資產(chǎn)價(jià)值, 還清貸款一定更容易做到的。買(mǎi)房的時(shí)候，理想情況是支付20%或更多的首付。首付越多，你擁有的房屋資產(chǎn)也就越多。或者你也可以選擇每個(gè)月多還一點(diǎn)貸款，哪怕是每個(gè)月多還500，也可以幫助增長(zhǎng)自己的房屋資產(chǎn)！
我們買(mǎi)房的時(shí)候都會(huì)考慮房子的升值空間。條件好，無(wú)硬傷的房子升值空間是比價(jià)大的。但同時(shí)作為房主，我們也可以通過(guò)保持房屋處在良好的狀況，定期進(jìn)行房屋維護(hù)來(lái)增加房屋價(jià)值。
善于利用自己的房屋凈值：
是不是該使用房屋抵押拿到第二次貸款？這錢(qián)該怎么花？這里我們也提供幾種思路供大家參考：
1.翻新重修并提高價(jià)值
如果你最近有賣房或者房產(chǎn)投資的打算，可以用這筆錢(qián)對(duì)房屋進(jìn)行小規(guī)模的裝修或重新翻修。這樣可以幫助房屋提升價(jià)值，同時(shí)房屋凈值也會(huì)相應(yīng)增加。
2. 升級(jí)換新房
如果你最近有買(mǎi)新房的打算，可以將盡可能多的房屋凈值資產(chǎn)作為首付，轉(zhuǎn)移到新房屋中。這樣可以減少貸款金額，首付多，貸款壓力小，也增加了買(mǎi)更大更好的房子的機(jī)會(huì)。
3. 合并債務(wù)
信用卡的利息是非常高的。截止今年8月份，信用卡的平均利率已經(jīng)超過(guò)了17%，而房產(chǎn)貸款的利率只有4%！如果你每月不能及時(shí)地還信用卡，則可以通過(guò)抵押房產(chǎn)貸款，把錢(qián)先拿出來(lái)還信用卡，然后再還房貸。這種合并債務(wù)的方法，可以幫你節(jié)省不少高額的利息。
4. 做明智的投資
俗話說(shuō)，有錢(qián)的人只會(huì)更有錢(qián)。如果你遇到了很好的投資機(jī)會(huì)，但是苦于缺資金，可以考慮通過(guò)房產(chǎn)凈值拿到資金貸款，用于投資，以防錯(cuò)過(guò)了好機(jī)會(huì)。特別是想買(mǎi)第二套房的同學(xué)，選擇房屋凈值抵押變現(xiàn)金的好處是以幫助你解決首付的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)資本最大化、最優(yōu)化的利用!
