高凈值人士借助保險(xiǎn)優(yōu)化資產(chǎn)配置
隨著全民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)已成為高凈值人士優(yōu)化資產(chǎn)配置的重要工具。
近年來，頻頻有媒體報(bào)道一線城市出現(xiàn)億元高額保單，一石激起千層浪，曾經(jīng)被人們所忽視的金融工具一躍成了香餑餑，成為了人們津津樂道的話題。
根據(jù)報(bào)告顯示，90%的高凈值人士曾經(jīng)購買過保險(xiǎn)。接下來我們對幾個(gè)簡單的例子進(jìn)行分析，為高凈值人士選擇保險(xiǎn)提供一定的參考。
高凈值人士應(yīng)該如何購買保險(xiǎn)
通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 為子女準(zhǔn)備一份專用金
案例：2016年10月，章子怡為僅半歲的女兒醒醒購買了一份1000萬的巨額保險(xiǎn)。這既可以作為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，使得醒醒在未來每一個(gè)重要時(shí)刻都能獲得相應(yīng)的資金支持，同時(shí)，也是章子怡給醒醒的合法的資產(chǎn)傳承，體現(xiàn)了她對女兒的愛。
分析：高凈值人士可以為子女購買一份保障期間在15年-30年之間的年金保險(xiǎn)，通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，在子女進(jìn)入高中和大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開始每年返還資金，作為子女?？顚Ｓ玫慕逃?，等到子女大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值，作為子女的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金，以幫助孩子在每一個(gè)重要階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持。通過提前準(zhǔn)備和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，使得無論將來父母發(fā)生任何意外和變故，都可以保障子女未來的生活不受影響和改變。建議高凈值人士可以根據(jù)自己為子女未來規(guī)劃的生活匹配相應(yīng)的保費(fèi)。
高凈值人士如何以保險(xiǎn)優(yōu)化資產(chǎn)配置？
通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離
案例：2002年，全球著名的美國安然公司破產(chǎn)，其首席執(zhí)行官肯尼思?萊夫婦的個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒有被凍結(jié)的，是他們曾經(jīng)于2000年2月購買的3700萬美元的人壽保險(xiǎn)。肯尼思?萊夫婦每年可從這份人壽保單中領(lǐng)取92萬美元，安享晚年，這就是人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離的功能。
分析：高凈值人士可以為子女購買一份保障期間在20年及以上的年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，通過將保險(xiǎn)作為金融防火墻，有效隔離公私資產(chǎn)，防范債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效防范由于企業(yè)的任何變故導(dǎo)致家庭生活品質(zhì)的下降。由于年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的生存金和滿期生存金的收益人均為被保險(xiǎn)人（子女），因此，這筆資產(chǎn)屬于被保險(xiǎn)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说膫鶆?wù)而受到影響。建議高凈值人士可投保5-10年不超過年收入10%的年交保費(fèi)，既可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，又可以實(shí)現(xiàn)一定的資產(chǎn)傳承。
獨(dú)特魅力的美國保險(xiǎn)
1、美國保險(xiǎn)市場成熟發(fā)達(dá)，設(shè)計(jì)先！
美國人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)有250多年的歷史，是一個(gè)成熟發(fā)達(dá)的市場。
據(jù)統(tǒng)計(jì)美國有800多家保險(xiǎn)公司，激烈競爭的結(jié)果就使得每家公司都使出渾身解術(shù)，推出具有市場競爭力的產(chǎn)品，因?yàn)槊绹鴵碛腥澜缱钕冗M(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型——IUL指數(shù)型萬能壽險(xiǎn) 。
這類產(chǎn)品作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這種類型的產(chǎn)品還是美國獨(dú)有！
2、美國保險(xiǎn)法律保護(hù)完善，理賠易！
在美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為制定法律的初衷，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟６爟煽傻脑蚨芙^理賠。
就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭議時(shí)，美國法律對客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于中國國內(nèi)。尤其美國的理賠條件非常寬松，除了兩年之內(nèi)自殺不賠付，在發(fā)生吸毒致死、自然災(zāi)害、戰(zhàn)亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付！
3、美國保險(xiǎn)保障成本低，性價(jià)比高！
人壽保險(xiǎn)業(yè)在美國是個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場，保費(fèi)在全世界來說也是最便宜的。有公司專門做過比較，發(fā)現(xiàn)在美、中國大陸、香港和臺(tái)灣買同樣的保險(xiǎn)，美國的保費(fèi)只有中國大陸的五分之一，香港的三分之一、臺(tái)灣的二分之一。
也就是說，買同樣的保險(xiǎn)，在中國大陸所花費(fèi)的錢是美國的5倍。
4、美國保險(xiǎn)核保更加人性化，更寬松！
美國人壽保險(xiǎn)的核保是建立在美國成熟的醫(yī)療體制下的，所以體檢項(xiàng)目非常簡單，就是血常規(guī)和尿常規(guī)，但是對被保險(xiǎn)人是否吸煙要求比較高，體檢即可查出，即使被保險(xiǎn)人患有一些慢性病，通過提供隨診報(bào)告和連續(xù)體檢證明都有順利承保的可能性！
