貸款租房都靠信用分?jǐn)?shù)，你是否受到影響
在美國(guó)，90%的金融機(jī)構(gòu)在評(píng)判一個(gè)人信用好壞時(shí)的重要標(biāo)準(zhǔn)，就是這個(gè)人的FICO分?jǐn)?shù)。
FiCO分?jǐn)?shù)的高低，決定著我們能否成功申請(qǐng)信用卡、買房買車時(shí)能不能貸款以及貸款額度和利率是多少、以及租房、找工作等等事項(xiàng)。
發(fā)明FICO分?jǐn)?shù)的Fair Isaac Corp公司（FICO也是從該公司的首字母縮寫組合而來），近期宣布對(duì)信用分?jǐn)?shù)的模型公式進(jìn)行改變，將在今年夏天推出兩套新版本——FICO 10和FICO 10 T。
這些變化并沒有改變分?jǐn)?shù)的五大主要成分，即付款記錄、已使用信用額度百分比、信用歷史記錄時(shí)間長(zhǎng)度、貸款組合、以及已申請(qǐng)的新賬戶數(shù)量，但新系統(tǒng)對(duì)某些表明財(cái)務(wù)有問題的行為做出了調(diào)整。
為什么要推出新分?jǐn)?shù)？
FICO每隔幾年就會(huì)對(duì)分?jǐn)?shù)模型做一次調(diào)整。當(dāng)前，就業(yè)市場(chǎng)強(qiáng)勁等因素使更多人得以維持良好的信用分?jǐn)?shù)，但與此同時(shí)也有相當(dāng)數(shù)量的中低階層仍在掙扎，消費(fèi)者債務(wù)水平也很高。
該公司產(chǎn)品管理副總裁戴夫·雪倫博格表示，這次的新評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)反映了公眾信用分?jǐn)?shù)的變化趨勢(shì)，將使放貸方更容易評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)。
有哪些變化？
有一些變化是會(huì)同時(shí)影響FICO 10和FICO 10 T的，比如既有個(gè)人貸款又背負(fù)信用卡債務(wù)這種行為，就會(huì)影響這個(gè)人在兩種版本里的評(píng)分。不過總體來說，還是涉及FICO 10 T的變化更大。
比如說，目前的FICO 9只會(huì)看一個(gè)月的收支情況，而FICO 10 T會(huì)查看過去兩年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的賬戶變化，使放貸方更深入地了解一個(gè)人是如何管理自己的財(cái)務(wù)狀況的。
再比如，F(xiàn)ICO 10 T會(huì)更加重視一個(gè)人最近沒償還的卡債，對(duì)消費(fèi)長(zhǎng)期占信用額度中較高百分比的人也會(huì)從評(píng)分上進(jìn)行懲罰。
哪些人會(huì)受影響？
新評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的結(jié)果簡(jiǎn)單來說就是“好的更好、差的更差”——大部分人（大約1.1億人）的分?jǐn)?shù)基本不會(huì)變，本就財(cái)務(wù)狀況良好的人（大約4千萬人）分?jǐn)?shù)可能會(huì)提高20分左右，而那些本身就面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力的人（大約4千萬人）分?jǐn)?shù)可能會(huì)更低。
這對(duì)財(cái)務(wù)狀況不好、信用分?jǐn)?shù)偏低的人來說無疑是雪上加霜，因?yàn)檫@意味著他們不僅更不容易拿到貸款，即使貸款申請(qǐng)獲批，由于放貸方定的利率可能更高，他們要償還的債務(wù)也會(huì)更多。
幾家大型信用報(bào)告機(jī)構(gòu)（Equifax、Experian和TransUnion）都會(huì)在在2020年底前更新評(píng)分系統(tǒng)。
不過，大多數(shù)貸款的放貸方都不會(huì)立即采用新的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，這是因?yàn)榉坷篮头康孛溃‵annie Mae and Freddie Mac，美國(guó)兩大由政府贊助的貸款抵押公司，擔(dān)保或支持絕大多數(shù)房屋貸款）要求放貸方仍舊使用舊評(píng)分系統(tǒng)。
消費(fèi)者如何提升信用分?jǐn)?shù)？
從前文可以看出，新評(píng)分系統(tǒng)考察財(cái)務(wù)狀況時(shí)更嚴(yán)格、時(shí)間跨度也更大。因此我們最好更加注意自己是否及時(shí)還了卡債、使用了多少信用額度，而且最好長(zhǎng)期保持較好的財(cái)務(wù)狀況，不能只在申請(qǐng)貸款一兩個(gè)月前才這樣做。
