這是一個真實的故事:Tom買了10萬的人壽保險,19天以后他就被謀殺了。保險公司迅速發(fā)出了死亡理賠。其兒子特意從加州飛來,對業(yè)務(wù)代表當面致謝。有了這筆錢,他可以繼續(xù)讀完大學(xué)。
另外一個也是真實的故事,發(fā)生在幾天前:John認為買保險是“愚蠢的事”,因為“概率太小”,取消了已有的保險。10天后出了車禍,撒手人寰,留下不工作的太太,2個孩子和15萬房屋貸款余額??梢韵胂髮ζ拮?、孩子來說今后日子是何等的艱難。
這兩個例子說明有沒有人壽保險對生者的影響是巨大的。一旦發(fā)生不幸,有了它,你太太/先生與孩子能繼續(xù)有房子住,孩子能上大學(xué),沒有它,則真正家破人亡,經(jīng)濟上陷入絕望之境。
第一,人壽保險是家庭財務(wù)的基礎(chǔ),就象蓋房子要打地基一樣,不可或缺,天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍福。有了足夠的人壽保險,可以保證配偶和孩子的生活不受影響,孩子能夠上他/她想上也能上的大學(xué),成龍成鳳。你走了,也可以沒有牽掛死而暝目了。
第二,人壽保險也是積累資金的一種手段。一種永久保險(如終生壽險、投資性的保險)都有現(xiàn)金值。人出事了,可以拿到死亡理賠;既使不出事,也可把現(xiàn)金值取出來或借出來,作為子女大學(xué)學(xué)費或退休收入的一部分。
第三,各種永久性的保險是分散投資的一部分,終生壽險(Whole Life)每月固定放一筆錢進去,1-2年后保單上會有現(xiàn)金值,相當于儲蓄一樣。而投資型萬能險(Variable Universal Life)則把錢投入共同基金中。若干年后拿出來或提取,或以無息貸款的方式,保險依然有效,而且沒有稅的問題。指數(shù)型萬能險(Index Universal Life)具有上述所有好處,現(xiàn)金值跟著大盤指數(shù)漲,大盤指數(shù)跌,現(xiàn)金值不跌。因而,把錢放在保險中也是一種生財之道,可以分散你的投資,同時給家庭一份保障。
第四,人壽保險是作遺產(chǎn)規(guī)劃不可缺少的工具,也是最經(jīng)濟合算的一種手段。目前聯(lián)邦遺產(chǎn)稅率高到40%,各州又有州遺產(chǎn)稅的規(guī)定。如果你401K或其它退休帳戶上有太多的錢,到時要交雙重稅,高達39.6%的所得稅及高達40%的遺產(chǎn)稅,而人壽保險的死亡理賠一般是不用交所得稅的。若作適當?shù)陌才?,也不計入遺產(chǎn)。你去世后,子女可以拿死亡理賠的部分或一部分去交遺產(chǎn)稅,而把其它財產(chǎn)留住。
第五,人壽保險的死亡理賠及現(xiàn)金值不受債主追討,死后也可以避免費時費錢的認證程序(Probation)。對大部分人來說,這一功能很有價值。
基于上述幾種功能,可以說幾乎人人都需要人壽保險。但仍然有許多人不愿作人壽保險,其主要理由有兩個:第一,我不會死,我至少能活70―80歲;第二,到我退休時就不需要人壽保險了,所以我有公司的Group Term保險就夠了。
先說第一個理由。盡管現(xiàn)在美國人的平均壽命達到80來歲,但并不是每個人都能活到那個年齡。美國政府部門92年所作的調(diào)查預(yù)測表明,在100位今天開始工作的25歲人士中,到65歲時,25位,即四分之一已不在人世了。生命實際上是很脆弱的,說走就走了。美國每年車禍之死就好幾萬。這種事天天發(fā)生。只是一般人都覺得那不會發(fā)生在我身上。但你怎么知道?誰跟上帝也沒有契約,保證你能活到80歲。
第二個理由,退休時是否不需要人壽保險?退休時,如果房屋貸款付清了,子女也大學(xué)畢業(yè)了,從Protection面來說,你可能不需要了,但可能需要人壽保險的現(xiàn)金值來補充你的退休收入。如果你能預(yù)見到退休生活不用愁,很可能有遺產(chǎn)問題,你同樣需要人壽保險來付高額的遺產(chǎn)稅。
再來看看,什么樣的人買人壽保險?人壽保險不是給死亡的人,而是給活著的親人。你買保險不為自己,而是為太太/先生與孩子。所以買保險的人一定是愛家的人。真正愛老婆孩子的人,他/她想是我活著時努力工作賺錢,使家庭生活幸福富足,即使我死了,也想為配偶、孩子留下一筆錢,使他們能維持現(xiàn)行的生活方式,孩子能繼續(xù)上完大學(xué),這樣即使我走了,也安心了,無牽掛。最后,什么樣的人一定要有足夠的人壽保險?首先是有孩子的人,第二是有房子的人,第三是想把財產(chǎn)交給子女的人。