在美國,隨著經濟的發(fā)展, 保險產品幾經演變, 有些已經淘汰出局, 有些不斷更新?lián)Q代。 除了健康保險、房屋保險和汽車保險,人壽保險也是同等重要。有人認為,人壽保險是對自己與家人負責的做法之一,但也不少人對于人壽保險感覺很觸霉頭,不僅看不見也未必用的到,每個月還要一直繳保費的特性而猶豫卻步,甚至是不理解到底什么是人壽保險?為何要保它?還有好處到底是什么?
本篇就為大家整理出美國人壽保險入門科普。
除了保險公司之外,保險單涉及有四個主體
1.擁有人(Owner):
擁有人享有最大的權利,比如更改受益人,保險公司通常只和擁有人對話。
2.投保人(Insured):
投保人是不可以進行更改的,投保人的年齡、身體狀況、以及風險影響到保費的多少。
3.付款人(Payor):
付款人就是支付保費的人。
4.受益人(Beneficiary):
投保人死亡后,理賠金支付給受益人。
擁有人、投保人、付款人可能是同一個人,擁有人也有可能是受益人。根據相關規(guī)定,如果付款人和擁有人不是同一個人,每年付費超過$12,000就需要繳納禮品稅;如果擁有人申請醫(yī)療補助等類似的政府福利,可能會被要求放棄擁有人的資格。
人壽保險主要分為五種,按照產品問世的順序分別是
01 Term (定期人壽保險)
02 Whole Life/Permanent Life(終身人壽保險/永久壽險)
03 Universal Life(儲蓄型人壽保險/萬能險)
04 Variable Universal Life(投資型萬能險)
05 Indexed Universal Life(指數型萬能險)
除了定期人壽保險,后四種都是終身持有并具有現(xiàn)金價值-即保費在支付保險成本和附加成本之后,會進入保險公司另外設置的儲蓄/投資賬戶(savings/separate account)進行現(xiàn)金價值累積。
Term
(定期人壽保險)
最早期也是最簡單的基本保險類型。也稱為臨時保險或定期保險。只有保障功能,沒有現(xiàn)金值。顧名思義,這類保險只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世,保險公司賠付保額。好處是保費便宜,較小的預算就能獲得相對大額的保障。但由于不具有現(xiàn)金值,所以沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期后,由于被保險人年齡增長,再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產品最適合需要獲得短期保障和預算比較有限的投保者。是短期計劃,也是想長期計劃過渡的權宜之計。
Universal Life
(儲蓄型人壽保險/萬能險)
在八十年代初出現(xiàn)了萬能險。和終身壽險一樣同屬永久型壽險,都是保終身。保費在支付了保險成本之后,會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區(qū)別在于,萬能險的條例更為靈活,保單所有人可以在任何時間繳費,費用可多可少,但要達到最低的交費水平。它也有現(xiàn)金值,即所交費用和獲利減去保險費用和收費。部分保險公司也會提供其他附加福利供選擇,如長期護理、重病取錢和部分生前福利。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。其靈活的特點適合晉級基礎不強,預算不穩(wěn)定的投保人。
Variable Universal Life
(投資型萬能險)
投資型萬能險,由萬能壽險演變而來,關鍵的區(qū)別在于,客戶可以在保險公司提供的基金范圍內選擇投資不同的基金,從而獲得相應的投資回報,上不封頂,而且收益不需要交稅。但同時也不保底,如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大,那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險有效性。因此這里產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。
Indexed Universal Life
(指數型萬能險)
同樣是萬能險的一個變種。指數萬能險中的現(xiàn)金值增長有保底和封頂,按照指數基金的變化計算利息。在沒有投資風險條件下和無 稅增長環(huán)境中,現(xiàn)金值可以拿到相對較高的增 長,再加上現(xiàn)金值取用靈活, IUL已經成為目前最受歡迎的一種人壽保險。美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%。相對來說,這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產稅的功能之外,客戶還可以隨時從現(xiàn)金值里借錢出來,最多可以拿到現(xiàn)金值的90%,幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時給家人提供保障,又可以當作一個投資賬戶,子女的教育基金,或自己的退休規(guī)劃。
Guarantee Universal Life
(永久型萬能險)
也是UL的變形,永久型人壽險。保障保費供付年期,很少現(xiàn)金值或沒有現(xiàn)金值。若只想要一個終生有效的人壽保險來提供保障,GUL是最適合的選擇。在所有萬能險品種中, 若按時繳納保費,永久型的保單沒有作廢的風險。適合年紀大或保守型投保人。
目前也有一小部分保險公司免費附加了重大疾病,長期慢性疾病或長期護理等提前理賠條款。也有些公司加設了終生退休收入。保險類型上沒有絕對的好與壞,每個計劃都有自己的長處,而客戶需要根據自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產品。人壽壽保險的不同險種適合不同年齡段,不同經濟狀況的投保人,在選擇時注意分析自己的需求和能力找專業(yè)人士,才會最大限度的善用并獲益。