不同年齡段，怎么買保險(xiǎn)？
人生就像一個(gè)養(yǎng)成游戲，不斷的階段往往意味著不同的責(zé)任，比如成長(zhǎng)，比如家庭，比如終老。
責(zé)任不同，我們所要做的保險(xiǎn)配置也不同，選擇合適的保險(xiǎn)，才能真正做到為你保駕護(hù)航。
本文將分以下幾個(gè)人生階段進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃：
0-18歲，成長(zhǎng)快樂(lè)
無(wú)數(shù)的寶爸寶媽在孩子出生后，第一件事情就是及時(shí)的給孩子配置保險(xiǎn)，不得不承認(rèn)，這部分家長(zhǎng)有著很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。但是，家長(zhǎng)們并沒(méi)有給孩子買對(duì)保險(xiǎn)。
孩子這個(gè)階段，意外發(fā)生率和疾病發(fā)生率都是人生階段中較高的。因?yàn)樗麄冇谢顫姾脛?dòng)的特點(diǎn)，極其容易磕磕碰碰；并且年紀(jì)小抵抗力還不足，容易生病。所以這個(gè)階段，我們應(yīng)當(dāng)以意外險(xiǎn)和少兒醫(yī)療險(xiǎn)為主。
配置建議
1、意外險(xiǎn)：小孩子生性好動(dòng)，所以此階段生病和發(fā)生意外的概率較高，家長(zhǎng)應(yīng)首先考慮購(gòu)買意外險(xiǎn)，少兒意外險(xiǎn)的最高保額全國(guó)統(tǒng)一是20萬(wàn)。
2、少兒醫(yī)療險(xiǎn)：少兒醫(yī)保一定要買，這是國(guó)家給咱們的福利，基本醫(yī)保都很便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費(fèi)用都可以進(jìn)行理賠。
3、重疾險(xiǎn)：性價(jià)比最高的方案是購(gòu)買1年期或者定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。比如，購(gòu)買保障到20歲孩子成年。原因在于保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，通貨膨脹導(dǎo)致貨幣的貶值速度也很快，在預(yù)算不是很充裕的情況下，沒(méi)有必要為孩子購(gòu)置終身型的重疾險(xiǎn)。
最近教育金也是一個(gè)很熱的概念。錦妹認(rèn)為，如果家長(zhǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)的預(yù)算有限，還是要以保障作為第一優(yōu)先選擇，先把保障做足。教育金的購(gòu)買并不著急，而且，還要考慮到收益較低的問(wèn)題。
20-30歲，保證過(guò)渡
這個(gè)年齡的朋友初入社會(huì)，其具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1、收入還較低或者不穩(wěn)定。
2、大多數(shù)未成家。
3、身體普遍比較好，處在人生中患病幾率最低的階段。
4、父母親大多已經(jīng)年過(guò)50，逐步邁向老年，患病幾率提升。
所以，這個(gè)階段是一個(gè)很重要的過(guò)渡期，可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件選擇過(guò)渡型保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，錦妹這里也不得不啰嗦一句，這個(gè)年齡段的人，可以考慮給自己的父母購(gòu)置保險(xiǎn)。
因?yàn)楦改高@個(gè)時(shí)候開(kāi)始進(jìn)入老年期，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率較大，而目前自身收入還不高，一旦父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，自己承受的壓力會(huì)很大。
配置建議
1、意外險(xiǎn)。保費(fèi)低，保額高，人生在世，誰(shuí)都不能確保不發(fā)生意外，值得配置。
2、短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。這個(gè)階段，經(jīng)濟(jì)壓力一般都比較大，房貸車貸，子女支出，所以可以適當(dāng)?shù)慕档妥约旱睦U費(fèi)壓力。重疾險(xiǎn)可以選擇短期消費(fèi)型的，很多一年期的重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額也只需要幾百元，值得購(gòu)買。
3、定期壽險(xiǎn)。這個(gè)年齡段的朋友，往往收入的增加會(huì)比較快，在配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，如果仍有余錢，那么可以開(kāi)始配置壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)一般也比較便宜。10萬(wàn)保額，20萬(wàn)保險(xiǎn)期限，保費(fèi)只需要幾百元。
這個(gè)階段不建議購(gòu)買理財(cái)型的保險(xiǎn)，因?yàn)閴毫Ρ容^大，而且保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性很差，最需要靈活現(xiàn)金的階段，不能把錢鎖死了。
30-40，上有老下有小
上有老下有小的階段，主要有如下幾個(gè)特點(diǎn)：
1、大多已經(jīng)成家立業(yè)，背負(fù)著整個(gè)家庭的壓力，甚至房貸、車貸等。
2、由于多年工作的壓力和缺乏鍛煉，身體開(kāi)始慢慢出點(diǎn)小毛病。
3、老人基本到了60歲或已退休，患病幾率開(kāi)始大增，醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)加大。
所以在這個(gè)階段應(yīng)當(dāng)著重完善家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，提高整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
配置建議
1、意外險(xiǎn)。每個(gè)階段必需，不贅述了。
2、終身型重疾險(xiǎn)。這個(gè)階段，一般會(huì)開(kāi)始有些積蓄，而且身體機(jī)能都還在線，是時(shí)候考慮終身型的重疾險(xiǎn)了。畢竟等年齡再大一點(diǎn)，不僅保費(fèi)要提高，健康告知這一關(guān)，也不好過(guò)了。
3、定期壽險(xiǎn)。強(qiáng)烈建議購(gòu)買。上有老下有小，家庭責(zé)任非常龐大。一旦自己出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭都會(huì)受到巨大的沖擊。購(gòu)買足額的壽險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，留一筆錢給家庭，讓生活過(guò)的更有尊嚴(yán)。
4、醫(yī)療險(xiǎn)。在購(gòu)買國(guó)家基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，這個(gè)階段我們建議配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。生病支出基本能覆蓋，而且價(jià)格便宜，幾百塊的保費(fèi)能做到百萬(wàn)保額，值得配置。
40-50，頂天立地
這個(gè)階段的我們具有如下的特點(diǎn)：
1、處于事業(yè)高峰期，收入穩(wěn)定。
2、自己也將要邁入中老年，也需要考慮一下自己的老年生活。
3、有足夠的能力購(gòu)買更加高端的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
配置建議
1、意外險(xiǎn)。理由同上。
2、終身型重疾險(xiǎn)。這時(shí)強(qiáng)烈建議購(gòu)買終身型的重疾險(xiǎn)，過(guò)了50歲再買會(huì)很不劃算，保費(fèi)會(huì)很高，而能夠購(gòu)買的保額額度又比較低。
3、定期壽險(xiǎn)。如果已經(jīng)配置的，可以考慮加保，把保額繼續(xù)做高。
4、醫(yī)療險(xiǎn)。理由同上。
5、養(yǎng)老保險(xiǎn)。這個(gè)階段，如果有不錯(cuò)的積蓄，考慮進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，讓自己的晚年更安心。讓保險(xiǎn)公司來(lái)打理這筆錢。
50以上，開(kāi)始養(yǎng)老
超過(guò)50歲，可購(gòu)買的保險(xiǎn)種類急劇減小，但是身體的毛病卻又越來(lái)越多，怎么辦呢？錦妹來(lái)給大家支支招。
配置建議
1、意外險(xiǎn)：不贅述。
2、防癌險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候再購(gòu)買重疾險(xiǎn)是很不劃算的，但是買防癌險(xiǎn)不錯(cuò)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，癌癥（惡性腫瘤）的理賠案例占到全部重疾的60%，而很多防癌險(xiǎn)的價(jià)格卻也是很有吸引力，比如10萬(wàn)保額只要2000元不到，可以保到80歲。并且防癌險(xiǎn)是健康險(xiǎn)里核保較為寬松的一種。
3、醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)階段購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)也不算很貴，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在2000元左右，如果以前沒(méi)有配置重疾險(xiǎn)的話，可以和防癌險(xiǎn)一起購(gòu)買，是一個(gè)比較好的組合。
在這個(gè)階段，如果有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的資產(chǎn)傳承的打算，可以考慮購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。通過(guò)終身壽險(xiǎn)，無(wú)需繳納遺產(chǎn)稅，將資產(chǎn)移交給下一代。
