淺談中美人壽保險(xiǎn)有什么不同？
工作中，經(jīng)常接觸到新移民。說起保險(xiǎn)的事，他們都不自覺地用國內(nèi)的思維方式來套美國的事。其實(shí)這不是什么錯(cuò)，只是本能而已。
今天簡單說說國內(nèi)的人壽保險(xiǎn)和美國人壽保險(xiǎn)的一些基本的不同。
NO.1
國內(nèi)的人壽保險(xiǎn)，基本可分為“消費(fèi)型”，“儲(chǔ)蓄型”以及“萬能險(xiǎn)”，“分紅險(xiǎn)”美國的人壽保險(xiǎn)，不管保險(xiǎn)公司如何宣傳，其本質(zhì)就五類。"Term", "Whole Life" "Universal Life(UL)" "Index Universal Life(IUL)" 以及" Variable Universal Life(VUL)".
Term,算是對(duì)應(yīng)國內(nèi)的“消費(fèi)險(xiǎn)”。一般Term，也就保十年，二十，最多三十年。這期間有事，保險(xiǎn)公司賠錢，沒事，這保費(fèi)就算是貢獻(xiàn)了。
Whole Life，比較像是國內(nèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。保費(fèi)貴，但是保證你的現(xiàn)金值?；旧?20歲的時(shí)候，如果你還健在，你自己交的錢加上這么多年累積的利息，正好等于保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付的。所以，Whole Life，活得越久，保險(xiǎn)公式越?jīng)]風(fēng)險(xiǎn)，直到風(fēng)險(xiǎn)為0——因?yàn)樽詈笏械腻X都是你自己投入的錢。
Universal Life(UL),對(duì)應(yīng)的該算是“萬能險(xiǎn)”。特點(diǎn)就是保費(fèi)繳費(fèi)方式靈活，想多交少交，在一定限度內(nèi)都隨意。美國的UL,回報(bào)率是根據(jù)目前的利率來定的。八十年代的美國是高利率的時(shí)代，那時(shí)候的UL,可謂是風(fēng)頭很健，可隨著后來利率的不斷下滑，這種保單的收益性自然也差了太多。
"Index Universal Life(IUL)" “Variable Universal Life(VUL)"這算是典型的“投資型保險(xiǎn)”了?！癡ariable Universal Life(VUL)" 說白了就是在保險(xiǎn)里面炒共同基金。不過，這類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)高，收益嘛，誰炒誰知道了。
IUL算得上是近十年美國保險(xiǎn)業(yè)的“當(dāng)紅炸子雞”產(chǎn)品。國內(nèi)的保險(xiǎn)還沒有類似的和股指掛鉤的產(chǎn)品。人們經(jīng)歷了VUL的大起大落以后，都青睞這種風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品。不過風(fēng)險(xiǎn)再小也還是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴你IUL是百分百無風(fēng)險(xiǎn)，那他/她的專業(yè)性值得質(zhì)疑。
IUL在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)絕大數(shù)人來說可以承受的情況下能夠獲得高于Whole life 和 UL 的收益，這是它真正受歡迎的原因。
總之，在美國買人壽保險(xiǎn)，先明白這個(gè)基本分類，下一步再根據(jù)個(gè)人的需要進(jìn)行選擇了。千萬不要被那些吹得天花亂墜的廣告迷了雙眼。吹得再美，也還是跳不出這個(gè)框。
NO.2
說到美國保險(xiǎn)和國內(nèi)保險(xiǎn)的不同，先要說到稅務(wù)問題上處理的不同。
在美國，任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都一定要考慮到“稅”的問題。人壽保險(xiǎn)也不例外。這點(diǎn)一定是和國內(nèi)人壽保險(xiǎn)，以及香港壽險(xiǎn)的很大不同。
稅在美國的人壽保險(xiǎn)上，主要體現(xiàn)在以下方面：
人壽保險(xiǎn)的身故賠償額（Death Benefit) 免收入稅（income tax)。請注意，這是收入稅，可不是遺產(chǎn)稅。這就是說美國的人壽保險(xiǎn)身故賠償金的總額是會(huì)算在遺產(chǎn)稅的數(shù)額里。2018年，遺產(chǎn)稅一個(gè)人的免稅額是1100萬美金。所以，一般的小老百姓，大概不用擔(dān)心人壽保險(xiǎn)金以后留給兒子會(huì)被征遺產(chǎn)稅。那免收入稅有什么好處呢？在美國炒什么賺錢都要交稅，而且一般人稅率也都是20%以上，算算真是心疼。可是在終身人壽保險(xiǎn)里漲出來的錢，到時(shí)候取用“l(fā)oan”的時(shí)候借出來，就不用交一分錢稅。
另外，美國國稅局也相當(dāng)精，你放在壽險(xiǎn)里投資的錢，可是有封頂?shù)模^限制的部分，就“MEC"(Modified Endowment Contract)了,那就意味著享受不了稅務(wù)的好處了。
如果是美國綠卡或者是公民，是收入全球報(bào)稅的，那買的香港保險(xiǎn)，國內(nèi)保險(xiǎn)，沒有這個(gè)”MEC"的限制，所有的收益是要算做收入納稅了。
如果是外國人身份，在美國買房基本上都會(huì)有遺產(chǎn)稅，因?yàn)檫z產(chǎn)稅免稅額只有6萬美金，超過就要繳稅。但如果是買保險(xiǎn)，因?yàn)槭菬o形資產(chǎn)，就不會(huì)有遺產(chǎn)稅。所以外國人買美國保險(xiǎn)，既免收入稅，又免遺產(chǎn)稅，很少有類似稅務(wù)優(yōu)待的標(biāo)的。
NO.3
國內(nèi)保險(xiǎn)有重大疾病保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)。而美國這些類似的“險(xiǎn)種”基本是以“Rider”（附加條款）的形式補(bǔ)充在人壽保險(xiǎn)中。相比國內(nèi)的專門險(xiǎn)種，它的好處一是費(fèi)用少，二是，涵蓋范圍廣。
有朋友多年前在國內(nèi)買過一份重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自豪地說，看我們的涵蓋范圍有40多種疾病，多全呀?？墒侨缃窨纯疵绹南嚓P(guān)保險(xiǎn)條款，就知道誰更厲害。因?yàn)闆]有一個(gè)具體的疾病名稱，醫(yī)生說是不治之癥或者是重大的病就OK了。所以沒有具體限制才是涵蓋最大的。
這個(gè)附加條款也是因各家保險(xiǎn)公司不同而有所不同。具體要看各家公司的各個(gè)產(chǎn)品。
美國還有個(gè)挺“特別”的險(xiǎn)叫“長期護(hù)理”（long-term care)。國內(nèi)都沒聽說過。但在美國非常重要。
首先，不管你生活在哪里，統(tǒng)計(jì)顯示每三個(gè)人中間就有人需要用到長期護(hù)理。
而美國的長期護(hù)理費(fèi)用也是真心貴，現(xiàn)在住普通的 Nursing home費(fèi)用一天都要300刀！更悲催的是，這個(gè)費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)還不cover,只有白卡可以。所以，如果將來準(zhǔn)備在美國養(yǎng)老，長期護(hù)理保險(xiǎn)幾乎是必需。這個(gè)保險(xiǎn)，既可以單獨(dú)買，也可以作為Rider附加上人壽保險(xiǎn)上。這是因公司而異。至于單獨(dú)買好，還是買人壽再附加上這個(gè)功能好，這個(gè)要根據(jù)個(gè)人具體情況來看。
