高凈值人士為什么偏愛美國保險
2020年，新冠疫情對全球的經(jīng)濟和生活都造成了一定的影響，這場“戰(zhàn)役”不分國界和區(qū)域，關(guān)乎著世界格局、生死存亡以及家庭財富和個人健康。而“戰(zhàn)役”背后讓人覺醒的除了防疫意識，還有避險意識。
世界多國封鎖禁令，多個經(jīng)濟體紛紛實行負利率政策，面對這些不穩(wěn)定的國際形勢，高凈值客戶的避險需求被逐步喚醒。防止財富縮水，越來越多的高凈值人士以及富裕家庭都把美國人壽保險作為資產(chǎn)配置、財富傳承、稅務(wù)規(guī)劃、債務(wù)隔離以及養(yǎng)老規(guī)劃的重要工具，為自己以及家庭鑄起一道“防火墻”。
如今，高凈值人士配置美國大額人壽保單已經(jīng)不是一件新鮮事，為什么美國人壽保險深受大家的喜愛呢？下面我們就來看看，美國壽險到底有何優(yōu)勢，能給個成為無數(shù)富人的必備工具。
1.歷史悠久，法律體系完善
從1872年第一張美國保單至今，美國壽險已經(jīng)有200多年的歷史。美國保險行業(yè)不管在法律法規(guī)，還是在行業(yè)監(jiān)管方面都處于領(lǐng)先地位。美國保險的監(jiān)管體系、法律法規(guī)，保險公司的運作和經(jīng)營以及產(chǎn)品創(chuàng)新方面都是其他國家和地區(qū)借鑒的主要對象。
美國保險行業(yè)由聯(lián)邦政府和州政府的雙重監(jiān)管，聯(lián)邦政府和州政府對保險行業(yè)擁有獨立的管理和立法權(quán)。所以，美國保險公司接受極為嚴格的監(jiān)管，每家保險公司的保險產(chǎn)品都要經(jīng)過多個監(jiān)管部門的審批才能推向市場。
此外，政府規(guī)定每個保險公司也必須有特別的保證金以備賠付需求。即便是保證金抵御不了強烈的市場風險沖擊，此時還有再保險公司這個“屏障”，保險公司不能承受的風險由再保險公司承擔。
2.美國壽險公認的“性價比之王”
不少人天然的覺得美國保險一定很貴，事實上，在保費價格優(yōu)勢這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國相比。數(shù)據(jù)顯示，在同等保額的情況下，美國的保費是中國香港、中國臺灣、韓國的三分之一，日本的五分之一，內(nèi)地的六分之一。原因在于美國的壽命預期是全最長的，達到了120歲。所以，美國保險公司的風險成本相對較低。
此外，美國保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、保險金投資以及成本控制等多方面都具有巨大優(yōu)勢。以IUL（指數(shù)型萬能壽險）產(chǎn)品為例，保單收益與指數(shù)掛鉤（例如：標普500），計算方法簡單透明。結(jié)合“保底鎖利”的獨特機制，復利生息。過去20年，收益一直保持在7%左右，收益相對比較穩(wěn)定。因此，美國人壽保險的杠桿一般都可以做到5倍、10倍甚至更高。
3.資產(chǎn)配置中必不可少的大類美元資產(chǎn)
如今“黑天鵝”等事件頻有發(fā)生，美元資產(chǎn)的規(guī)避風險作用愈發(fā)明顯，因此高凈值人士配置美元資產(chǎn)的需求逐步增加。就目前來看，金融市場就“保底”和“固定收益”產(chǎn)品，除了銀行存款、對沖證券和部分債券就是美國保險。全球低利率，甚至零利率、負利率，隨著美聯(lián)儲的頻頻降息，各個銀行的利率也一直下降。這對于沒有太多美國證券交易經(jīng)驗的客戶，直接進入對沖交易證券市場的風險很大。
然而，美國保險從誕生以來，最核心的價值就是保障（保人，保資產(chǎn)），充分確保投資人資產(chǎn)安全，保障投資人的利益。目前，美國保險是市場環(huán)境下很好的美元投資產(chǎn)品。
4.全球稅務(wù)籌劃的重要工具
隨著CRS的逐步落地，目前全球已有100多個國家和地區(qū)承諾實施CRS，其中包括開曼群島、百慕大等傳統(tǒng)的離岸避稅天堂。另外，已經(jīng)有90多個國家的地區(qū)簽署多邊自動交換協(xié)議，其中包括中國、加拿大、新加坡、馬來西亞、香港等，這意味著，一些高凈值人士的海外金融賬戶失去隱私。
目前，美國實行FATCA，沒有加入CRS，所以美國賬戶的金融信息不會與CRS國家交換，資產(chǎn)信息收到保護。
另外，根據(jù)美國國稅局（IRS）的規(guī)定，人壽保單的收益免資本利得稅，身故理賠金免所得稅，搭配不可撤銷信托，還能免除遺傳稅。因此，美國保險是天然的稅務(wù)籌劃工具，能夠有效解決全球稅務(wù)規(guī)劃的問題。
5.享有司法豁免，不受官司追索
美國人壽保險的現(xiàn)金價值不受官司追討，享有司法豁免保障。通過合理規(guī)劃，美國人壽保險可以實現(xiàn)財富的隔離，在一定程度上實現(xiàn)規(guī)避婚姻以及政治等不確定的風險。另外，美國人壽保險搭配美國信托，能夠最大程度實現(xiàn)風險隔離和資產(chǎn)保護。
6.保險公司重信譽，理賠簡單
美國保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展了二百多年，保險公司比較注重自己的信譽，理賠簡單而及時，言辭規(guī)范，不玩文字游戲。
在美國，從來沒有發(fā)生因保險公司找借囗不賠或是故意拖延理賠的情況。一旦發(fā)生理賠爭議，法律也傾向于保護消費者的利益，這一點是只有幾十年發(fā)展歷史的大多數(shù)亞洲國家的保險業(yè)沒法比的，尤其是壽險。
除了保險公司比較“守規(guī)矩”，美國壽險理賠便捷的原因還有他們的“嚴進寬出”政策。在核保時耗時較長，核保條件相對嚴格，而在賠付時非常高效，程序也很簡單，只需提供死亡證明翻譯件及死亡理賠申請單即可辦理，無需前往美國。
