美國的IUL壽險安全穩(wěn)健，子女教育、醫(yī)療、個人退休、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承一次完成！
經(jīng)過兩百多年的發(fā)展，美國現(xiàn)在的人壽保險產(chǎn)品已發(fā)展到不再單只提供壽險保障功能，已經(jīng)成為優(yōu)質(zhì)的投資手段。由于保險產(chǎn)品的收益享受遞延征稅的優(yōu)勢，當(dāng)通過投資到安全穩(wěn)定的金融產(chǎn)品后將持續(xù)不斷的累計現(xiàn)金價值，一般可以在開始投入的第1、5、10、15或20年之后依照個人或家庭的規(guī)劃分期提領(lǐng)出來使用（最合適是從現(xiàn)金價值中低息借出、沒有稅的負(fù)擔(dān)，而現(xiàn)金價值繼續(xù)享受投資收益），滿足不管是支付子女的教育、退休生活、醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭資產(chǎn)傳承還是其他的需求，這種IUL人壽保險越來越受到人們的青睞，簡單來說優(yōu)點如下：
1、一貫保持美國人壽保險的優(yōu)勢
美國壽險的杠桿（即以同樣保費撬動的保單賠付金額）遠(yuǎn)高與國內(nèi)或是香港的產(chǎn)品，就是說同樣的保費可以得到更高的壽險賠付倍額， 這一部分的原因是由于美國壽險保費計算基于的生死表不同、美國保險公司的發(fā)展歷史長效率較高以及美國保險行業(yè)的強烈競爭（有好幾千家保險公司）。還有一般如果保費投入是逐年（如分5、10年）分期投入，在第一年就立刻可以享受到高額的壽險賠付金額， 而非像一般其他產(chǎn)品要隨每年的保費投入，逐漸的增加壽險賠付金額。
2、產(chǎn)品及市場的成熟
根據(jù)2020年的資料，美國有773家的保險公司，其中能夠提供這IUL類型壽險產(chǎn)品的公司也就52家，而這52家的IUL保單premium（保費收入）已經(jīng)占到了總保費收入的20%，這就說明IUL產(chǎn)品已經(jīng)具有規(guī)模，且受到歡迎。
保險經(jīng)紀(jì)公司可以在這52家公司中首先挑選出高評級的公司， 再針對其IUL產(chǎn)品的特點，對進(jìn)行匹配，其中考慮的因素包括a. 投資與保障規(guī)劃的適用性b.保費的安排c.保險公司對投保人、受保人條件的要求（例如是否對國外身份開放、體檢要求等）。
3 、產(chǎn)品安全保底
經(jīng)過挑選的IUL壽險產(chǎn)品所做的投資可以是安全而且保底的，簡單舉例的說明是保險公司先把投保人所投入保費的95%去買最安全的如美國國債之類的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品提供一年5%以上的回報（95%+5%=100%），這就解決了保底的問題，剩下的5%（100%-95%）在指數(shù)期權(quán)（index option）上放大10-100倍去操作，最糟的情況也就是這5%的全部損失，本金不受影響，一般在沒有投資收益的那年，保險公司也會免去其他收費。而在所選指數(shù)（如 美國標(biāo)普500）上升的 那一年，收益可以到14% （一些產(chǎn)品提供更高的投資回報機會，這里以以一般推薦的產(chǎn)品為例說明）。
4、回報合理
投資選擇長期穩(wěn)定上升趨勢的指數(shù)產(chǎn)品回報合理，如果以標(biāo)配投資標(biāo)普500指數(shù)（S&P500）來說，長時間是穩(wěn)定上升趨勢的，在這樣的操作條件下，根據(jù)歷史記錄， IUL產(chǎn)品平均年化收益7-8%是正常的，記住由于收益不需要當(dāng)年繳稅（壽險產(chǎn)品的優(yōu)點?。?，這放大了逐年投資的基礎(chǔ)， 長時間下來多產(chǎn)生的收益就很可觀。
5 、可以根據(jù)需要隨時從賬戶貸款使用
可以優(yōu)惠的利息從賬戶里貸款，通常貸款利息比產(chǎn)品的平均投資回報都還要低，貸款出來的錢還不需要擔(dān)心稅的問題，在賬戶里的資產(chǎn)可以繼續(xù)保持投資收益狀態(tài)（具體產(chǎn)品可能有部分差異）。
6 通過定期提領(lǐng)保障未來
不論安排支付子女的教育、個人退休生活、醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭資產(chǎn)傳承或是其他的需求，都可以通過IUL產(chǎn)品來實現(xiàn)，簡單的例子來說明：每年1w美元存5年，讀大學(xué)領(lǐng)5w美元，結(jié)婚領(lǐng)5w美元，創(chuàng)業(yè)領(lǐng)5w美元，養(yǎng)老領(lǐng)40w美元，傳承110w美元～5w美元變成165w美元這就是IUL儲蓄險的魅力。
7 、死亡理賠始終存在
IUL壽險始終保持死亡理賠的功能，人壽保險在美國是作遺產(chǎn)規(guī)劃不可缺少的工具，也是最合算的一種手段。如果有需要繳遺產(chǎn)稅的問題，可以拿死亡理賠的部分或一部分去處理。
8 、死亡理賠不受債主追討
人壽保險的死亡理賠及現(xiàn)金值不受債主追討，死后也可以避免費時費錢的認(rèn)證程序-對大部分人來說，這一功能很有價值，尤其是對從事高風(fēng)險、擁有大量資產(chǎn)等特殊人群通常會買大額人壽保險，會有效保護(hù)自己的財產(chǎn)，還可以通過信托等工具的安排做到更高級別的保障，這部分將來會另文討論。
基于上述幾種優(yōu)點，可以說許多人都需要考慮IUL人壽保險！
