認(rèn)識美國長期護理保險
慢性疾?。–hronic Illness）僅靠美國政府核準(zhǔn)的長期護理（Long Term Care）是不夠的，這也是為什么慢性疾病的長期護理費用可能消耗掉中產(chǎn)家庭的大部份積蓄的原因。近年來新出的人壽與慢性疾病護理二合一的保險，把人壽保險與慢性疾病的長期護理合在一塊，更是受到許多人的歡迎。
美國人平均壽命越來越長，許多人擔(dān)心，年老時萬一自己不能照顧自己，又沒有能力支付費用高昂的長期護理服務(wù)怎么辦？本文為大家提供這方面資料參考。
1.何謂長期護理？
長期護理，并非指一般因疾病或受傷而需要的治療服務(wù)，故普通醫(yī)療保險不能作長期護理使用。“長期”的意思，乃由幾個月至數(shù)年內(nèi)，都需要專人照料起居飲食。護理的原因，可能是意外受傷、疾病，甚至老人癡呆癥等。
一般長期護理服務(wù)，可在家中，由家人或居家助理提供，亦可在康復(fù)療養(yǎng)中心或老人院，由專業(yè)人員照料。就保險界而言，只要有六、七項生活起居功能（包括：洗澡、更衣、進(jìn)食、行動、如廁等）喪失，便可屬長期護理范疇。
長期護理，并不局限長者。美國目前一千一百萬接受長期護理者中，幾乎一半的人，年齡在六十五歲以下。不過，統(tǒng)計亦顯示，六十五歲以上老人，百分之四十三需要在某時期內(nèi)接受長期護理；夫婦都超過六十五歲，其中一人需要護理的百分率高達(dá)七成；七十五歲以上的長者，需要護理的百分率為六成。
2.護理費用知多少？
費用，視不同地區(qū)及不同護理需要而有所不同。目前，在家中提供護理服務(wù)，每年平均需要兩萬元；到療養(yǎng)院，費用當(dāng)然更高，平均每年為五萬元。護理費用每年增加，其幅度比通漲率為高。由一九八五年至九五年間，平均每年上升百分之九點七。即使按每年百分之五的上升率，十年后療養(yǎng)院每年平均費用可達(dá)八萬元以上。因此，只要在療養(yǎng)院住上數(shù)年（過去平均住院時間為三年左右），便可能消耗中產(chǎn)家庭的大部份積蓄！
3.社安醫(yī)療保險有用嗎？
對長期護理而言，社安醫(yī)療保險（MEDICARE）作用不大，因它最長只能提供一百天護理服務(wù)，且規(guī)定在接受護理前，須先住醫(yī)院起碼三天，令急病或意外受傷人士難符合資格。更重要的，是得到社安醫(yī)療保險，必須病情漸漸好轉(zhuǎn)才可使用，情況穩(wěn)定但無改進(jìn)時，社安醫(yī)療保險便會停付。因此，政府社安醫(yī)療保險，甚至HMO 或其他醫(yī)療保險，都不可用來支付長期護理費用。
社安局為低收入、低資產(chǎn)老人提供的醫(yī)療保險（MEDICAID），俗稱“白卡”（在加州亦名為MEDI-CAL），可作長期護理。事實上，這項政府保障的最主要開支，便是長期護理費用。但是，該項醫(yī)療保險，有相當(dāng)嚴(yán)格的收入和資產(chǎn)上限：單身者，本身資產(chǎn)價值不能超過二千元（自己房屋的凈值不算），收入亦有限制；已婚者，資產(chǎn)限制則稍為寬松，配偶其中一人需要長期護理服務(wù)，另一配偶除自住房產(chǎn)凈值外，仍可保留價值不超過八萬九千二百元的資產(chǎn)。
中產(chǎn)家庭如要取得MEDICARD長期護理保障，除了要符合以上條件之外，還要面對選擇護理機構(gòu)的問題，因政府支付的護理費用有限，加之不是每一個療養(yǎng)機構(gòu)都接受政府補助之病人。此外，用政府長期護理保障，將來受益人夫婦百年歸老后，政府有權(quán)要求拍賣房產(chǎn)，以取回曾支付的費用。
4.保險費用
最重要的決定因素，是受保人年齡和保險保單的保障條款，通常包括：保險期的長短、每天保障金額、取得保障前之等候期等。受保人年紀(jì)越輕，保費當(dāng)然越低，但要付保費的時期也越長。同一樣的保障內(nèi)容，四十歲時購買，保費每年可能只要數(shù)百元；五十歲時購買，每年的保費可能要超過千元；六十歲才購買，每年保費可能達(dá)到接近二千元。此外，假如未來身體出現(xiàn)健康問題，便要付更高保費，或根本買不到保險。
5.保險內(nèi)容
◆保險期：一般可選擇三年或以上之保險期，亦可選擇終生保障，但保費當(dāng)然較高，通常比有期限高出百分之五十以上。統(tǒng)計顯示，長期護理時間，平均只是三年左右，故未必需要購買終生保障，除非有老人癡呆癥或帕金森病家族史。建議男性考慮三年的保險期，女性平均壽命比較長，故應(yīng)考慮四至六年之保險期。
◆每天保障金額：每地區(qū)的長期護理費用都不同，全國平均每天費用大約為一百三十元，在加州和紐約州等生活指數(shù)高的城市，每天護理費用可接近二百元。有能力的話，可考慮每天一百六十元保障金額，但起碼應(yīng)該有每天一百元保障。
◆等候期：通常是九十天，需考慮本身現(xiàn)金流動情況。有些保單，在接受家居護理時，取消等候期，即可馬上得到保障。
除以上基本內(nèi)容外，應(yīng)該確實保險將會支付家居護理費用，并且保障金額每年獲得通貨膨漲調(diào)整，通常每年增加百分之五，以復(fù)式計算。此外，有些保單在付出保費若干年后，夫婦任何一人去世，而從未使用過該保險的話，在生配偶以后可免付保費。
6.增加保費
雖然保險公司沒有保證不增加保費，但政府規(guī)定，保險公司在客戶購買保險后，不能因受保者個人的身體狀況，或其他原因，去增加保費。但保險公司有權(quán)調(diào)整整個受保人類別（class）之保費，故購買保險時，應(yīng)查一下該公司以前曾否加價，一般規(guī)模較大，和信譽良好的保險公司，都不會輕易加價。
7.稅務(wù)優(yōu)惠
政府為了鼓勵中產(chǎn)家庭利用長期，這項扣稅作用不大；首先，醫(yī)療費用超過總收入百分之七點五后，才可扣稅。其次，可放入醫(yī)療費用中的保費，按年齡而有上限，四十歲而下，每年只有不超過二百多元的保費，可用作醫(yī)療費用扣稅；六十歲以上，則可將超過二千元保費用作醫(yī)療費用扣稅。
8.LTC（長期護理保險）類型
◆第一，傳統(tǒng)的LTC，投保人選一個benefit amount，如每天300元、400元，benefit付3年、5年或直到去世，有些還會加通脹率，再根據(jù)被保險人的年齡和健康狀況，保險公司給出rate，一年付幾千元，或每月幾百元。保險公司保證在你生活不能自理時（即喪失2種能力），每天或每月支付事先購買的benefit。這種LTC好處是每月付錢不太多，如果某一天生活不能自理，夠條件就可以拿到理賠。但它有兩條基本缺點：一是保費3-5年后很可能會上漲，漲多少不知道。第二是如果被保險人生前沒有用上它的benefit，比如突然過世了，這些年所付的保費也就付諸東流了。當(dāng)然也可以加一個退還保費的條款，但保費又會更貴。
◆第二，人壽與長期護理保險二合一，這是近年來新出的一種保險，它把人壽保險與長期護理保險合在一塊。如果你過世了，給你死亡理賠；如果你生前生活不能自理，它給你長期護理的benefit，總額與人壽保險額相等。比如，某男50歲，身體建康，購買50萬人壽與長期護理二合一的保險，一年保費約8100元，付15年，50萬保險永遠(yuǎn)有效。死亡則保險公司賠50萬，如果需要住nursing home，assisted living，或請人到家護理，則每月付2萬元，直到50萬理賠用完。這種保險的保費比上一種多，但好處是保費不漲，而且保證若干年付清?；蛘咴谏跋碛?0萬長期護理的benefit，或者死后保險受益人拿到50萬死亡理賠。如果被保險人在享用了25萬長期護理福利后去世，受益人還可以拿到剩下的25萬身故賠償。
