最劃算的美國(guó)保險(xiǎn)，你值得擁有
大多數(shù)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的第一印象是，這個(gè)東西很貴。但其實(shí)美國(guó)的人壽保險(xiǎn)也可以很親民。那就是所有人壽保險(xiǎn)的鼻祖：定期壽險(xiǎn)。
什么是定期人壽保險(xiǎn)？
定期人壽保險(xiǎn)，英文名Term，保證在指定期限內(nèi)，支付死亡賠償金，指定期限通常是10年，15年，20年。一旦保單的期限到期，保單持有人可以續(xù)簽另一個(gè)定期壽險(xiǎn)保單，或轉(zhuǎn)換為終身人壽保險(xiǎn)保單，或終止保單。定期人壽保險(xiǎn)在投保人死亡的時(shí)候，提供約定的賠償，通常是一筆大額資金。賠償?shù)那疤崾牵侗Ｈ说纳砉拾l(fā)生在指定的時(shí)期內(nèi)。
定期人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類：
即使是定期人壽保險(xiǎn)，也有不同的產(chǎn)品類別，主要有：
●固定保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品 這是一類最常見的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，每年或每月你付出固定的保費(fèi)，你的受益人會(huì)在你身故去世后獲得確定的賠償金。根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，保障期為20年的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品是最流行的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
●每年續(xù)約的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品 這種產(chǎn)品的的好處是你擁有了選擇權(quán)，是否每年繼續(xù)續(xù)約，但是保費(fèi)不再固定，每年可能不一樣。這種產(chǎn)品適合需要非常短期保障的客戶。總的來(lái)說(shuō)，花費(fèi)比固定保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品要高。
●保額遞減的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品 這類保單的保費(fèi)固定不變，但是保額隨著時(shí)間的增長(zhǎng)而逐步降低。購(gòu)買這類產(chǎn)品的客戶可能是希望對(duì)付一段特定時(shí)期的債務(wù)，比如20年房屋貸款。
●退還保額的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品 這類保單給活過(guò)了約定保障期的客人退還保費(fèi)。有些客戶不太喜歡長(zhǎng)時(shí)間付錢給一個(gè)毫無(wú)回報(bào)的東西，他們覺得錢拿去打了水漂。不過(guò)要享受退還保費(fèi)的產(chǎn)品，就要付出更多的價(jià)格。
定期人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)：
投保人的年齡，性別和健康狀況是計(jì)算保單保費(fèi)的主要決定因素。根據(jù)保單的面額，可能還需要進(jìn)行體檢。其他影響保費(fèi)的常見因素包括被駕駛記錄，當(dāng)前的用藥，吸煙狀況，職業(yè)，愛好和家族史。
在保單合約的期限內(nèi)，保費(fèi)是固定不變的。但是，隨著投保人的預(yù)期壽命減少，保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)增加。續(xù)約后，投保人可能會(huì)會(huì)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)大幅增加。根據(jù)1980年的精算數(shù)據(jù)，美國(guó)人的平均預(yù)期壽命為78歲。因此，一名20歲的人的預(yù)期壽命為58.86歲，而50歲的人的預(yù)期壽命為28.86歲歲。為20歲的人提供保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)低于保障50歲的人的風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格也因此不一樣。
利率，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和州法規(guī)也會(huì)影響保費(fèi)。一般而言，公司通常會(huì)提供以下幾個(gè)主流的保額選項(xiàng)：100,000美元，250,000美元，500,000美元和1,000,000美元。
定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)：
定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格便宜，簡(jiǎn)單.請(qǐng)查看下面的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品每月保費(fèi)參考表，你可能會(huì)感到非常驚訝。而且通常的選擇就是10年，20年，去世后就進(jìn)行賠償，簡(jiǎn)單明了。
1、死亡賠償金免稅. 個(gè)人退休帳戶可能會(huì)被收稅，社安退休金通常被收稅，401(k)福利會(huì)被收稅，大多數(shù)退休補(bǔ)償金也會(huì)被收稅。但是人壽保險(xiǎn)的死亡賠償金是完全免稅的。
2、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品免于遺囑認(rèn)證. 如果你身故去世，你的所有資產(chǎn)需要先通過(guò)法院監(jiān)管的遺囑認(rèn)證過(guò)程，隨后才可能順利傳承到繼承者。遺囑認(rèn)證過(guò)程可能費(fèi)用昂貴（如扣稅等），也可能時(shí)間非常漫長(zhǎng)（如果家庭情況或財(cái)產(chǎn)處理比較復(fù)雜）。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不通過(guò)遺囑認(rèn)證過(guò)程。你的受益人直接收到這筆資金。
3、定期人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品可以免費(fèi)或有條件轉(zhuǎn)成終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。大多數(shù)定期壽險(xiǎn)自動(dòng)含有一條免費(fèi)的定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換附約，如果在中途你決定申請(qǐng)一個(gè)終身的壽險(xiǎn)保單，不用重新投保，直接進(jìn)行保單轉(zhuǎn)換。
4、雖然保費(fèi)便宜，但定期壽險(xiǎn)的功能卻不打折。除了身故賠償，有些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品還有重大疾病、重大傷害、慢性疾病等附加條款，而且沒有無(wú)額外費(fèi)用的。
定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的缺點(diǎn)：
●時(shí)限性 這類保險(xiǎn)只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險(xiǎn)人如果在有效期內(nèi)過(guò)世，保險(xiǎn)公司賠付保額。過(guò)期之后，因?yàn)槟挲g變大，往往需要重新體檢才能購(gòu)買。
●功能單一 定期壽險(xiǎn)主要用于身故賠償。通常需要投保人死亡，才會(huì)啟動(dòng)賠付*。不具有現(xiàn)金值，沒有儲(chǔ)蓄和投資的功能。
●續(xù)保成本高。無(wú)論到多少歲，投保人的定期壽險(xiǎn)過(guò)期之后，要根據(jù)當(dāng)時(shí)的年齡和身體狀況來(lái)決定保費(fèi)，如果身體狀況欠佳或者發(fā)生過(guò)嚴(yán)重疾病，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒保，如果身體狀況不錯(cuò)，因?yàn)闅q數(shù)問(wèn)題，那么保費(fèi)就可能變成原來(lái)的雙倍或更多，年齡越大，投保越困難。
需要多大保額的定期壽險(xiǎn)因人而異，也決定了你的保費(fèi)成本。通常來(lái)說(shuō)，保額越大，保費(fèi)就越高。
適用群體：
定期壽險(xiǎn)由于保障期長(zhǎng)度和成本的特點(diǎn)，比較適合于需要特定時(shí)期內(nèi)獲得保障和預(yù)算比較有限的客戶。
