在美買房搜尋房貸，怎樣才能無損信用分?jǐn)?shù)
如果您正在搜尋利率最優(yōu)惠的房貸，務(wù)必謹(jǐn)慎行事，以免拖累信用分?jǐn)?shù)。
人們申請房貸時，借貸機(jī)構(gòu)必然要查看借款人的信用紀(jì)錄，查詢要求將會通報給三個主要信用報告機(jī)構(gòu)─Equifax、Experian和TransUnion。
信用查詢要求一經(jīng)提出，表示被調(diào)查人正考慮借新債務(wù)，信用評分可能隨之下降。
還好，房貸機(jī)構(gòu)多次性的信用調(diào)查損害通常很小，借款人如果略有準(zhǔn)備，可讓損害降到更低。
借款人該怎么做？
01、謹(jǐn)守45天搜尋期
借貸機(jī)構(gòu)如果采用最新的FICO評分模型，消費(fèi)者搜尋比較房貸的時間只要在45天內(nèi)，就不會損害信用分?jǐn)?shù)。期限內(nèi)借貸機(jī)構(gòu)多次信用調(diào)查將在信用報告中紀(jì)錄為單一查詢，而根據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)局的規(guī)定，借款人無論向多少個房貸機(jī)構(gòu)詢問報價，詢價動作對信用的影響都一樣。
但如果借貸機(jī)構(gòu)使用舊版FICO評分模型，就不同，F(xiàn)ICO分?jǐn)?shù)和分析副總裁加斯金(Joanne Gaskin)說，搜尋期將縮短為14天，期限內(nèi)借貸機(jī)構(gòu)多次查詢信用才能視為單一查詢。
因此，加斯金建議盡可能在14天內(nèi)完成房貸搜尋。曾在FICO和信貸局Equifax工作的信貸專家歐哉莫(John Ulzheimer)說，多數(shù)借款人應(yīng)可在14天內(nèi)大量比較借貸機(jī)構(gòu)的報價，假如夠積極，幾天內(nèi)搜尋到各家利率并非難事。
02、萬一搜尋期超過45天也別驚慌
金融保護(hù)局說，即使搜尋期超過45天，信用分?jǐn)?shù)負(fù)面影響仍微不足道；審慎比較后得到較低房貸利率，節(jié)省成本的正面效益往往遠(yuǎn)超過信用評分的短期損害。加斯金說，信用查詢對FICO得分的影響不到10%，假如某人信用史夠長、最近沒有任何債務(wù)，搜尋房貸所造成的信用分?jǐn)?shù)微乎其微，也許只少了5分。
根據(jù)加斯金的說法，搜尋貸款而被調(diào)查信用所造成的信用損害要多久才修復(fù)？很大程度取決于借款人的信用史。
03、事先自己查看信用報告
開始搜尋房貸之前，請先自行查看信用報告，以便找出可能拖累分?jǐn)?shù)的地方并加以修正，避免阻撓獲取優(yōu)惠利率的任何錯誤。
自行查看信用報告對信用評分無損，依聯(lián)邦法，每人每年都可獲得三個主要信用報告機(jī)構(gòu)的免費(fèi)信用報告，請上網(wǎng)AnnualCreditReport.com查詢；此外，越來越多銀行、信用合作社和信用卡公司也提供免費(fèi)查詢信用分?jǐn)?shù)服務(wù)。其實(shí)，如能爭取到優(yōu)惠房貸利率，就算付費(fèi)查看信用報告也值得。
04、善用資格預(yù)審(Prequalifying)
可考慮對房貸進(jìn)行資格預(yù)審，有時稱為費(fèi)率檢查；透過預(yù)審，借貸機(jī)構(gòu)將估計您可獲多少貸款。
貸方通常會查看信用，有兩種查詢方式。其一是硬查詢(hard inquiry/ hard pull)，借款人申請貸款后，借貸機(jī)構(gòu)查看信用報告就是硬查詢，會對借款人信用評分產(chǎn)生負(fù)面影響，而在搜尋房貸時請求預(yù)先審批、或提交正式申請時，借貸機(jī)構(gòu)可能進(jìn)行硬查詢；第二種是軟詢問(soft inquiry/ soft pull)，借貸機(jī)構(gòu)以這種不那么嚴(yán)格的方法預(yù)先篩選借款人的信用檔案，不會影響信用評分。
加斯金說，資格預(yù)審采用軟查詢，不影響信用分?jǐn)?shù)分?jǐn)?shù)，所以是明智之舉；而貸方想了解借款人基本資料如姓名和地址、年度家庭收入，也可借由軟查詢得知。歐哉莫補(bǔ)充，資格預(yù)審可幫購屋者訂出買價基準(zhǔn)，假如果預(yù)審結(jié)果是有資格借30萬元，就該找尋70萬元的房子。
05、限制其他借貸
房貸搜尋也許不會對信用評分造成太大的負(fù)面影響，但其他借貸可能會拖累您借房貸。根據(jù)歐哉莫的說法，借房貸時另外申請其他貸款(如信用卡或汽車貸款)，遠(yuǎn)比不遵守45天房貸搜尋期的風(fēng)險更大，所以，正式申請房貸之前不要承擔(dān)任何新債務(wù)。
