美國指數(shù)保險的收益如何計算？如何查看保單賬戶余額？
IUL的一個好處是指數(shù)化的潛在利益。收益的計算與兩個因素有關，一個因素是你選擇的外部指數(shù)。另一個因素是你選擇的收益方法。這兩部份的選擇一般經紀人會根據你的風險偏好以及市場為你提前規(guī)劃好。
指數(shù)收益方式中，有三個常見的因素會影響你的收益計算：
上限（Cap）
大部分IUL合同都會設置一個“上限”，或是在指定期間可以賺取的一個最大利率。如果你選擇的指數(shù)漲幅超過了那個上限，那么那個上限率就是你當年的指數(shù)收益。
舉例，假設IUL合同規(guī)定，年度上限是10.00%，而指數(shù)的價值上漲了11.00%，那么10.00%的上限金額將記入你的合同中。但是，如果指數(shù)變化是2%，你的合同則賺取了2%，因為這低于設定的上限。
參與率（Participation Rate）
在某些IUL合同中，參與率決定了指數(shù)增長的百分比將用于計算你的指數(shù)收益率。例如，舉例，指數(shù)上升了10%，如果根據IUL合同有75%的參與率，合同將獲得7.5%的指數(shù)收益率。
利差（Spreads）
在少數(shù)情況下，指數(shù)的最終收益率是由指數(shù)在指定期間內的收益率減去利差率（由保險公司提前設定）來確定的。
舉例，如果指數(shù)增長10%，但IUL合同規(guī)定有4%的利差，那么指數(shù)最終收益率就是6%。如果該指數(shù)今年僅上漲2%，那么漲幅(2%)將小于利差(4%)，因此當年的指數(shù)收益率報為0，同時你的現(xiàn)金價值會受到保護。
記住，這些部分可能每年都在變化(例如，上限可能提高或降低)，但通常會設定終生最高的上限率，和最低的下限率。
我們已經了解了會影響你的指數(shù)收益的因素了，接下來，我們將描述一種常見的收益方法，并展示它是如何工作的。
年度點對點收益法（Annual point-to-point）
這是最簡單易懂的一種收益方法。它僅使用兩個時點的指數(shù)，因此，如果你想將年中市場波動的影響降到最低，這可能是一個不錯的選擇。
運作原理：
1、在你的合同的周年到期日，將初始指數(shù)值與最終指數(shù)值進行比較。
2、計算出指數(shù)變化的百分比
3、如果最終指數(shù)值是高于初始指數(shù)值，那么你將會收到指數(shù)收益。（你獲得多少收益可能取決于參與率、上限或利差）
4、如果計算出的數(shù)值是低于初始指數(shù)值，那么你不會得到指數(shù)的收益，但你的合同價值將受到保護（通常IUL都設定0%的保底率）。
舉例：
假設初始指數(shù)值為100，最終指數(shù)值為107，那么指數(shù)變化為7%（=107-100）。指數(shù)利息收益的實際金額可能取決于參與率，上限或利差。
例如，如果參與率為50%，本合同年度的指數(shù)最終收益率將為3.5%(7%的50%)。
同樣，如果上限小于7.00%，那么本合同年度的指數(shù)最終收益率將等于上限（7%）。
最后，如果這個假設的例子有2%的利差（spread），那么指數(shù)最終收益率將等于5%(7% - 2%= 5%)。
如果最終結果為負，那么你則無法賺取任何指數(shù)收益，同時現(xiàn)金價值將受到保護。
如何查看我們的保單收益對賬單？
保險公司批準投保申請并簽發(fā)終身型保單后，都會為投保人開始一個保單“現(xiàn)金值”賬戶，每一年的保單收益和相關保險成本費用，都會從這個賬戶中計息或扣除。
保險公司會逐年向投保人寄送年度對賬單。這個年度對賬單，是一份檢查保單賬戶是否健康運行的重要文件，也是進行年度保單review工作的基礎。
更常用的管理保單賬戶的方式跟“網上銀行系統(tǒng)”類似，投保人也可以憑借保單號碼，訪問對應保險公司的網站或App，注冊登陸后進行保單賬戶管理查詢。
終身型保單賬戶持有人，特別是指數(shù)保險保單賬戶持有人，需要定期對保單賬戶進行管理，并與專業(yè)經紀顧問進行年度Review，檢查保單現(xiàn)金值的運行情況是否偏離了投保時保單設計方案預測值，從而真正達到預防和管理保單風險的財務目標。
