靈活存靈活取年金，保底高回報 為何成為保險新寵，優(yōu)勢是什么？
2020 & 2021 年全球疫情下，股票市場經(jīng)歷了自大蕭條以來最嚴(yán)重的動蕩，不確定的形勢那些接近退休或即將退休的人士尤為擔(dān)憂。很多在美華人害怕自己將來活得太久，401K 退休賬戶里的資金已經(jīng)用光了，或是害怕自己的401k會因?yàn)楣墒写蟮艿教潛p。由于美國401K退休計劃的資金投資于股票市場占到總額的56%，而美國股市有如坐云宵飛車，有時甚至一天之內(nèi)暴起暴跌數(shù)百點(diǎn)，不少人眼睜睜看著自己的401K退休賬戶內(nèi)資金大幅縮水。
對那些退休者或是已屆退休年齡的人，如果遇到股市大跌，401K大幅縮水，這將是痛苦的打擊。因此，您需要在社安金和401K之外，有必要采納和采用退休規(guī)劃的理財工具和產(chǎn)品，以保證您有一生足夠的退休收入。
1995年，美國的一些保險公司推出固定指數(shù)年金，2008年這種年金開始暴紅，因?yàn)楣墒锌駷a，而它最主要的功用是保障不會在股市上縮水的危機(jī)或幫助在退休需用錢時不會減少退休金，結(jié)合各種股市指數(shù)， 變化選擇， 賺取利息的機(jī)會， 包括標(biāo)準(zhǔn)普爾500 指數(shù) (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等，既可享受股市大漲時你獲得較高回報的好處，又避免股市下跌時你的損失，而且是利滾利復(fù)利增長，不必浪費(fèi)精力，不必承擔(dān)風(fēng)險，財富穩(wěn)定加倍成長。
在收入較低的定期存款和收入較高但風(fēng)險很大的股票市場之間，固定指數(shù)年金位于中間，既能賺錢又不會虧本，屬于保守型投資。對于處于市場動蕩之中，需要創(chuàng)造穩(wěn)定和安全性但又不想錯過市場反彈時潛在的未來收益的投資者來說，考慮購買固定指數(shù)年金是絕佳的選擇。固定指數(shù)年金已經(jīng)成為許多接近或即將退休的人的一種受歡迎的金融工具。
年金是一個大容器，可以把qualified計劃，如401K 、403B 、TSP、傳統(tǒng)IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified計劃，即稅后的錢放在年金里面。不少華人換了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的錢轉(zhuǎn)到年金來，有些人把自己購買的傳統(tǒng) IRA/羅斯 IRA也轉(zhuǎn)到年金來，有些人把銀行沒什么利息的存款也轉(zhuǎn)投年金。這種rollover或transfer只是換個地方，因而不會有稅的問題。
年金的九大優(yōu)勢：
一、 省心、安心：規(guī)避風(fēng)險，無需技術(shù)管理，免卻一切煩惱、憂慮。保證生活質(zhì)量、保證健康。
二、收益遠(yuǎn)高于一般投資利率：如儲蓄債券，儲蓄帳戶、定期存款、支票戶口等。
三、固定指數(shù)年金可隨時加入：無需像股市選擇時機(jī)入場，點(diǎn)到點(diǎn)計算利益所得。
四、遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)勝于社安金：領(lǐng)取社安金年齡被一再推遲，而且根本不足以支付日常費(fèi)用。想擁有美滿退休生活，賺取額外退休金，年金是最可靠的選擇。
五、家庭保障：當(dāng)年金持有人不幸人早走了，也是按現(xiàn)金賬戶(Account Value)余下的錢給予受益人。
六、確保終生退休金的來源：終生養(yǎng)老金，永遠(yuǎn)用不完。越領(lǐng)越高，有效抵御通貨膨脹。
七、每年保證不虧損：本金保證及最低回報。指數(shù)上升時可賺，指數(shù)下降時本利鎖定；零風(fēng)險（無論指數(shù)下跌、股市下跌，都不會虧損）。
八、延稅及復(fù)利：本金、紅利（可高達(dá)20%-25%），與所賺利息復(fù)利計算，即利滾利。
九、保險公司比銀行更可信：自2008年金融海嘯，美國共有525家銀行倒閉，卻沒有任何一家保險公司倒閉。
靈活存靈活取，保底高回報，本金留子孫，供參考：
舉例：林先生，54歲，他住在馬里蘭州，他前公司的401K內(nèi)的資金約有60萬美元，他希望擁有一份年金計劃是注重現(xiàn)金賬戶(account value) 的積累和增長，只漲不跌，不會因?yàn)楣墒写蟮艿教潛p，當(dāng)股市升的時候，也能參與增長， 并且沒有管理費(fèi)用。
產(chǎn)品：此年金計劃是參考Balanced Asset 10 Index表現(xiàn)來計算回報率，如果指數(shù)上漲，account value可以一起漲，如果指數(shù)下跌，收益率不會低于 0%，更不會有股票市場上的負(fù)利率，而且是利滾利復(fù)利增長。此年金計劃的現(xiàn)金賬戶年化收益率在0% - 39.22% 之間，無任何費(fèi)用，沒有長期護(hù)理期間收入雙倍，剩下的錢可以傳承給自己的家人。
計劃：林先生，54歲，他把前公司的401K內(nèi)的60美元中的30萬美元轉(zhuǎn)到固定指數(shù)年金計劃來，
現(xiàn)金賬戶以Balanced Asset 10 Index表現(xiàn)來計算回報率，65歲時，account value累積約有 $706,249美元，他打算在66歲開始拿錢，他每年可領(lǐng)取退休收入是 $60,000美元，80歲時共領(lǐng)取的年金達(dá)到 $900,000美元，身后理賠金約有 $860,329美元；90歲時共領(lǐng)取的年金達(dá)到 $1,500,000美元，身后理賠金約有 $983,591美元；100歲時共領(lǐng)取的年金達(dá)到 $2,100,000美元，身后理賠金約有 $1,273,769美元 (以上各種數(shù)據(jù)僅供參考，實(shí)際數(shù)據(jù)會因市場和個人因素而有所不同)。
誰適合購買年金？
1、 準(zhǔn)備規(guī)劃退休的人、想及早規(guī)劃退休生活者。
2、 退休計劃開始較晚，靠401K等退休計劃不夠累積足夠退休金者。
3、 有一大筆錢短期用不著者。
4、 401K、ˋ403B、傳統(tǒng)IRA、SEP IRA 等退休賬戶以投資到上限者。
★不論性別，相同保費(fèi)，相同年金入息- 同齡男性或女性支付同額保費(fèi)，并享有相同的每月年金入息
★每月年金入息直至100歲- 非保證每月年金入息為您帶來潛在豐厚回報-如果不幸人早走了，也是按現(xiàn)金賬戶(Account Value)余下的錢給予受益人。
★豁免身體檢查，申請簡易- 一般可獲豁免身體檢查，申請簡易。年金計劃并不注重投保人的年紀(jì)與健康與否，即使體況不佳也能購買，相當(dāng)適合作為退休規(guī)劃的工具。隨著當(dāng)今人們壽命預(yù)期的延長，年金越來越受到退休或接近退休的人士們喜愛。在整體退休規(guī)劃收入來源中，將一部分資金放置在這種有多重保證的年金 (Annuity) 產(chǎn)品中以產(chǎn)生穩(wěn)定持續(xù)的退休收入，不失為明智之舉。
「年金」 將成為未來最有前途的保險產(chǎn)品之一，年金產(chǎn)品具備活得越久、領(lǐng)得越多的「長期性」、每年/每月定時定額獲發(fā)退休金的「保證性」、免體檢的「便利性」、資產(chǎn)完整保本的「安全性」、無需自行管理的「簡易性」、透過利滾利復(fù)利增長的「增值性」等六大特性，所以及早善用「年金」預(yù)備退休老本，補(bǔ)強(qiáng)退休生活資金缺口，以確保年老時經(jīng)濟(jì)無虞，保障退休生活質(zhì)量，輕松打造屬于自己優(yōu)質(zhì)退休人生。
