美國的“傘險”是什么？為什么要買？
你是否經(jīng)常聽到umbrella insurance這樣的概念而對它一無所知？作為保險行業(yè)中非常重要的一個概念，了解它或者有朝一日用到它會讓您受益匪淺，今天我們來簡單說說雨傘險的話題吧！
什么是雨傘險？Umbrella Insurance
雨傘險提供超過原有個人或業(yè)主的責任險保額予更高金額的保障。此外，它也可以保障其他責任險（包括汽車責任險，房屋責任險）所無法承保的范圍。雨傘險使用於當個人的騎車，房屋或者船只保險的主要責任范圍的保額不足夠時，雨傘險會做出賠償。
為什么需要雨傘保險
在我們的日常生活中潛在著很多的受訴訟風險。下面是一個可以發(fā)生在任何人身上的故事：
二輛汽車在去機場的途中發(fā)生了輕微擦撞，二位駕駛?cè)硕加X得沒有什么大不了，人都沒事，不需要叫警察-一直到其中一位的親戚駕著20萬美元的豪華房車來接他趕飛機時，另一個司機就突然抱怨全身疼痛，并堅持打電話報警。
沒有人建議你必須心驚膽戰(zhàn)地生活，但大家都須保護自己以免受突發(fā)事件的影響。
有關統(tǒng)計顯示，有13%的人身傷害案件的賠償金額超過1百萬！而且陪審團的超大型判決(1400萬至4900萬)時有所聞。
什么時候用到雨傘險？
隨著生活品質(zhì)的不斷提高，被控告的風險越來越大，而且被控告的金額越來越高，很多時候一般的責任險賠付的額度是不夠的，如果保險賠付到上限后，這時候可能會危機到您的存款或固定資產(chǎn)。兩個真實發(fā)生過的案例讓您了解雨傘險的作用。
不久前，某高檔華人社區(qū)，一位先生出門時候，在轉(zhuǎn)彎時不小心撞到一部新款的蘭博基尼跑車（新車大概要40萬美金）。此次事故只是輕輕的追尾，后邊的保險杠只有輕微的損傷，沒有任何人身受傷。大概一個月以后，蘭博基尼車主的保險公司索賠18萬美元，而這位先生的汽車保險最多只能賠付10萬美元，多余的要由自己支付。幸好這位先生有買100萬的雨傘險，多出來的部分雨傘險進行了賠付。
可能大家會覺得很奇怪，為什么這么輕的損傷要賠償18萬？保險公司給出了理由，因為這部車的零件從意大利運來要近兩個月，這接近2個月的時間里，根據(jù)保險法，他可以租一部同等級別的跑車，每天的費用要500 -1000美金，保險杠的費用在7000美金左右，剩下的是車輛損失(Lose of Value)的補償，因為車輛發(fā)生事故會有記錄，車子的價格就降低。
另一件事情發(fā)生在一年前，一位生活在北加的男士，在家附近轉(zhuǎn)彎時不小心碰到了一位騎單車的美國人，當時傷勢不嚴重，對方叫來了救護車并送醫(yī)。事后對方要求的賠償為25.6萬美元，理由是雖然沒有造成傷殘，但是這位傷者在一家科技公司工作，年薪30萬，因為這次事故的原因，傷者要求在家休養(yǎng)了10個月左右，這位男士的汽車保險不夠支付，而且也沒有雨傘險，這個時候家里所擁有房地產(chǎn)就受到了威脅。
所以雨傘險是當發(fā)生嚴重事故時，用來賠償對方損失，從而保護您已有財產(chǎn)不受損失的一種保險。這個保險適用的范圍非常廣泛，例如：
1）家中的狗咬傷他人
2）在外國旅游時造成的事故，例如失手造成的他人傷亡或者財產(chǎn)損失以及由此所引起的訴訟費用等
3）不小心在社交媒體上上傳或轉(zhuǎn)了帶誹謗性的貼文
4）嚴重交通意外，例如：造成人身傷殘、死亡，連環(huán)事故等
5）出租屋，房客在房屋內(nèi)發(fā)生意外控告房東等
6）家中游泳池意外
7）等等...
最富裕階層與雨傘保險
說到雨傘保險，大家最能聯(lián)想到的是占人口1%的最富裕階層(資產(chǎn)5百萬以上)，他們最應該有。而事實呢? 跌破大家眼鏡! 這群體中20%完全沒有雨傘保險 ! 即使有的那部分人，25%的保險額度不夠。這個群體是責任訴訟(Liability Lawsuit) 最有吸引力的對象！所以一般人沒有買雨傘保險就更不足為奇了。
雨傘保險的費用
由于雨傘保險是在汽車和房屋等的責任險用盡時才生效的一種保險，所以費用并沒有大家想像的那樣高。
雨傘保險的保險取決于你住的區(qū)域、職業(yè)和對風險的承受度。舉一個簡單的例子供大家作參考：以一家庭、兩輛車和兩名駕駛者為例，1百萬的雨傘保險的年保費約為$380.00，2百萬的保費約為$480.00，5百萬保險額度的保費約$610，而1千萬保額的保險費為$999.00。雨傘保險的額度是以1百萬元遞增。
經(jīng)驗法則:一般來說，所買雨傘保險的額度與一個人的身家多少有關，但1百萬元的保險額度不能保護自己受到2百萬元的賠償判決時不受損失，因為這樣的金額給律師足夠的吸引力來追索你的財產(chǎn)，法官可以下令清算你的儲蓄賬戶和投資賬戶（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地產(chǎn)和個人財產(chǎn)，甚至你未來的工資。所以應考慮買高一些的雨傘保險。
雨傘保險的意外優(yōu)點
雨傘保險還可以支付辯護費用，即使你最終勝訴，這些費用都可能迅速增加，這是一種廉價的方式來保護你的財務狀況不因這類訴訟而受影響。
節(jié)省保費之道
如果你預算有限，亦請不要放棄考慮購買雨傘保險，建議提高你汽車和房屋保險的免賠額以節(jié)省部分保金，如將免賠額從250美元提高至1,000美元，可減少數(shù)百元的年保費，這會令你不能提交那些小金額的賠償要求-這些要求其實沒什么好處，它們可能會影響你明年的保費。因之而節(jié)省的保費可用作購買雨傘保險，大大提高自己的保險額度。
