美國人壽保險入門科普系列：買人壽保險的幾大誤區(qū)
看到大批的中國人買萬能壽險，可是很少人明白萬能壽險內(nèi)部保本是怎么回事。
有幾個保險的誤區(qū)需要在這里說一下。否則談?wù)摫ｎ~、現(xiàn)金價值，死亡收益都沒有意義。這些誤區(qū)很多都是賣保險的有意誤導(dǎo)的。
誤區(qū)一、本來是買心安卻變成了買負(fù)擔(dān)????
保險的本質(zhì)是保護(hù)那千分之一或萬分之一的意外。也就是說千個人或萬個人貢獻(xiàn)一個人得益，雖然大家都不想做得益者。如果你非常有錢是個億萬富翁，買了上千萬的保險，就是為逃稅把財產(chǎn)傳給子女?？梢阅檬杖胧f之一買保險，而不是拿你收入的百分之十或二十去買。本來是買心安卻變成了買負(fù)擔(dān)。
保險是很好的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，也是需要預(yù)防萬一。但是買很貴的大面值投資型保險是另外一回事。同理買自住房也是，如果只看中好學(xué)區(qū)房子但價值超過自己負(fù)擔(dān)能力，則適得其反而成房奴。
誤區(qū)二、把投資和保險混在一起???
為什么總想著用保險做投資呢？所有的保險都不是投資，包括儲蓄分紅型的終生人壽保險。保險最終的目的都是保障。真要切記！終生人壽保險必要的開支是對的，但是不要被夸張的投資回報率忽悠就好了。另外我強(qiáng)調(diào)每個要買的朋友要看懂illustration。如果agent不提供或者玩虛的，肯定有貓膩，千萬小心。
看到大批的中國人買萬能壽險，可是很少人明白萬能壽險內(nèi)部保本是怎么回事。簡單來說，保險金扣除保險開支后的一部分錢，通過投資來實現(xiàn)現(xiàn)金價值。隨著年齡的增長，開支也會增長，最后保費(fèi)和現(xiàn)金價值會逐漸地被消耗掉。臨老時，卻發(fā)現(xiàn)保險無效了，或者已經(jīng)承擔(dān)不起保費(fèi)了。即使真正的萬能壽險有它的做法，運(yùn)用得當(dāng)是可以考慮的，前提是你善于此道。事實是，好多人連這些基本常識都沒有。
誤區(qū)三、關(guān)于從保險中取錢??
1. 以前的終生人壽沒有限定“付清”年限，假設(shè)紅利是按照當(dāng)時的回報，但是后來普遍比當(dāng)時的回報低，所以就明白為何延長了許久還未付清了。但是有現(xiàn)金價值還是不錯的，繼續(xù)付下去，遲早可以付清。現(xiàn)在美國家庭人壽保險公司（American Family Life Insurance， AFLIC）的傳統(tǒng)終生人壽限定付款時間為10 年 、15年或者20年，并保證不再追加保費(fèi)，保證期到120歲。現(xiàn)金值回報也是獲得保證的。
2. Term Life 沒有現(xiàn)金價值，簡單地就是為了應(yīng)付意外。等沒有這樣的需要后，就可以自動放棄，就像車保險一樣，交保費(fèi)就有保障。
誤區(qū)四、福利越多越好??
幾乎所有的附加條款都有一定的保費(fèi)！天下沒有免費(fèi)午餐！可以買Term，或者沒有太多噱頭的傳統(tǒng)終生人壽。別的，說難聽點(diǎn)，都是坑。所以，仔細(xì)了解條款非常必要。一個笨辦法就是問清楚，并讓公司寫下來什么是Guaranteed。
Term 永遠(yuǎn)都沒錯。即使買了任何一種終生保險，如果數(shù)額不夠大，還可以加一個Term做補(bǔ)充。美國家庭人壽保險公司（American Family Life Insurance， AFLIC）除了傳統(tǒng)的Term Life，還有一個Simplified Term Life，免體檢，多數(shù)可以在24小時內(nèi)就被批準(zhǔn)。
AFLIC的傳統(tǒng)終生人壽，有現(xiàn)金價值累計，但是條款永遠(yuǎn)清晰明了。其支付方式有定期完成支付、支付終生、或者一次性付清。類似儲蓄，有最低保障的現(xiàn)金價值，同時保障意外死亡。凡是人壽保險都是年紀(jì)越大，保費(fèi)越高，Whole Life 最好趁年輕時購買，并選擇在一定的時限內(nèi)完全付清，將是不錯的選擇。
2018年，美國家庭人壽保險公司（American Family Life Insurance）連續(xù)10年，被最嚴(yán)格的評級WARD集團(tuán)再次選為全美最佳50家人壽和醫(yī)療保險公司，體現(xiàn)了AMFAM 的雄厚財力和保單的可信度，也是Weiss評級的為數(shù)不多的A+保險公司。??
