一文搞清抵押貸款&信用貸款
投資網(wǎng)貸的朋友們對(duì)抵押貸款和信用貸款各執(zhí)一詞，看法不一。今天來(lái)對(duì)這2個(gè)類別的貸款做一個(gè)詳細(xì)的優(yōu)劣對(duì)比，讓大家心中有數(shù)，在挑選平臺(tái)的時(shí)候也會(huì)更加專業(yè)和符合自己的投資理念。
抵押貸款：是指借款人用抵押品作為保證取得的貸款，抵押品通常包括有，有價(jià)證券，各種股票，機(jī)器設(shè)備，房地產(chǎn)，汽車等。貸款到期，借款人必須如數(shù)歸還，否則抵押人有權(quán)利處理抵押品作為補(bǔ)償。
常見(jiàn)的就是房產(chǎn)和車子的抵押：
房產(chǎn)抵押的優(yōu)勢(shì)：看得見(jiàn)摸得著，如果出現(xiàn)違約，可以通過(guò)各種渠道變賣房產(chǎn)減少損失。這個(gè)很直觀，很好理解。
房產(chǎn)抵押劣勢(shì)：如果借款人是唯一住房，司法解釋不能進(jìn)行拍賣變賣。
如果不是唯一住房，可能牽涉到原住戶的遷移等一系列問(wèn)題，等變賣成錢還到手上時(shí)，“黃花菜早就涼啦”。另外法院強(qiáng)制執(zhí)行，其過(guò)程慢長(zhǎng)，有的甚至拖延幾年，而且抵押房產(chǎn)一般金額都比較大，因此對(duì)平臺(tái)機(jī)構(gòu)的資金考驗(yàn)非常大。即使是銀行、小貸公司、擔(dān)保公司等，也只能是拿著房子，坐等走法律程序，不能強(qiáng)制性地立馬把原住戶遷移出去，這一點(diǎn)問(wèn)問(wèn)律師就知曉了。要知道，“時(shí)間就是成本，時(shí)間就是金錢”?。°y行做的都是優(yōu)質(zhì)抵押標(biāo)，那銀行為什么也出現(xiàn)很多壞賬和死賬呢？真正能抵押房子的，務(wù)必是各種信用貸款已經(jīng)湊集不到資金了，已經(jīng)缺口很急很大了，出現(xiàn)逾期和壞賬幾率很大。
車貸抵押的優(yōu)勢(shì)：已經(jīng)在車管所辦理了預(yù)過(guò)戶和抵押登記相關(guān)手續(xù)，如果到期無(wú)非歸還，同樣車輛歸抵押人所有，有權(quán)處置車輛，一般車輛評(píng)估都是當(dāng)時(shí)2手車輛市價(jià)的8折，而且車輛不像房產(chǎn)，變賣需要很長(zhǎng)的司法流程，所以一般情況下是可以止損的。
車輛抵押的劣勢(shì)：現(xiàn)在質(zhì)押的車輛貸款是比較少的，一般都是裝上GPS，可以開(kāi)走，如果借款人虧欠金額過(guò)多，直接惡意遠(yuǎn)離城市，然后弄掉發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，當(dāng)黑車處理，大家不要以為很少見(jiàn)，這在車輛貸款同業(yè)里，也是經(jīng)常會(huì)有的。
還有如果借款人在你這辦了車輛抵押手續(xù)借錢后不夠用，又在其他地方借款，把車輛質(zhì)押給了對(duì)方，然后逾期了。這樣的情況在法律上，質(zhì)押方是有優(yōu)先償還權(quán)利的，除非償還他的后有剩余，下一個(gè)才是辦了手續(xù)的，因此借款人可以給朋友(或者找人)打個(gè)欠條，車子放那，是可以舞弊的。同樣在車貸行業(yè)也很常見(jiàn)。
信用貸款：信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。像銀行信用卡就是典型的信用貸款。這種信用貸款是中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。
信用貸款優(yōu)點(diǎn)：信用貸款在P2P行業(yè)或者小貸公司金額都不大，最大30W以內(nèi)，一般是10W左右。借款額度小，利息相對(duì)較高，平臺(tái)利潤(rùn)可以覆蓋壞賬。無(wú)抵押物，融資成本相對(duì)較低，標(biāo)小，分散，靈活，期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)易控，適合P2P網(wǎng)貸平臺(tái)做多對(duì)多業(yè)務(wù)，“船小好調(diào)頭”。若有違約發(fā)生，處理快，時(shí)間成本低。借款人容易還款。比如，一個(gè)5萬(wàn)的小額信用貸款，做等額本息，每月只需多還2000多元，大多數(shù)家庭的收入都可以還得上?？墒?，一個(gè)100萬(wàn)的單子出現(xiàn)問(wèn)題，作為一般的家庭，再怎么分期也是難以還上的。
信用貸款缺點(diǎn)：銀行征信還沒(méi)有涉及到P2P等貸款行業(yè)，沒(méi)有看得見(jiàn)、摸得著的抵押物，如房地產(chǎn)、汽車、機(jī)器設(shè)備、有價(jià)證券、流動(dòng)資產(chǎn)等，還款沒(méi)有物質(zhì)保證，給人的感覺(jué)是：沒(méi)有約束，一旦發(fā)生違約，便束手無(wú)策。
自從第三方擔(dān)保模式被各種詬病之后，一般網(wǎng)貸平臺(tái)可用的商業(yè)模式只剩下信用貸款和抵押貸款。理論上來(lái)看，信用貸款的利潤(rùn)空間更大一些，而且基本符合未來(lái)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，美國(guó)成熟的網(wǎng)貸市場(chǎng)就是一種證明。
從中國(guó)的大環(huán)境來(lái)看，抵押貸款更符合國(guó)情。和美國(guó)完善的社會(huì)信用體系不同，中國(guó)想達(dá)到無(wú)障礙的推行信用貸款還需要很長(zhǎng)的路要走。我們拭目以待吧。
